在履行客户身份识别

在履行客户身份识别

【范文精选】在履行客户身份识别

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【专家解析】在履行客户身份识别

【优秀范文】在履行客户身份识别

范文一:客户身份识别

当前银行柜面操作风险防范及措施

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业界广泛重视。如何在实际工作中有效防范风险是网点转型后需要长期思考的一个问题,现仅结合我行的一些有效措施做些探讨。 居安思危,高度重视个人业务风险防范工作。要进一步提高思想认识,绷紧个人业务风险这根弦。对于个人业务风险工作,网点负责人必须要有清醒地认识,决不能有丝毫的懈怠和放松,全行员工一定要遵章守纪、合规经营,要坚决向违章操作、违规经营说“不”。要加强员工思想教育,建立风险文化意识。要以人为本,建立和谐团队,使大家在建行这个大家庭里都感到心情舒畅。要通过风险文化建设,达到使员工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想违规激励使其不愿去违规;排查使其不敢违规;制约使其不能违规。 严控内控措施,确保网点运营安全。主要有以下七项具体措施:

一是严守规章,预防风险。银行要倡导依法合规文化,守法遵章光荣,违法违章可耻,使网点操作人员牢固树立依法合规意识,遵章守法。

二是严格操作,防范风险。只有严格的操作规范,才能把好第一道防线。在日常的业务操作中员工很多知道规章制度和操作规程的要求,但在具体的执行中,一些员工随意操作,造成事故或案件。如“克隆”汇票也贴现、更换印鉴审查不严资金被骗、钱箱在网点过夜、大额可疑交易不报告等等,这些都是不严格操作造成的风险或损失。

三是严格检查,缓释风险。要加大检查力度,将检查工作定位于“重在防范、力在治本”,依据每个阶段暴露风险点的不同,有的放矢地开展重点检查。去年“十一”、“春节”长假期间,我行采取节前通知提醒,节中突击检查,对提高长假期间前台人员的警觉性、防止出现“真空”隐患起到了积极的作用。还可采取突击检查、录像检查等手段,监控网点日常真实状态。自年初以来,我行采取随机抽查

的方式突击尾箱检查,这种事先不确定被检查单位的检查手段,不仅真实呈现了网点柜员现金尾箱的管理,还有效地起到了震慑的作用。我行还每月运用监控录像资料对所属机构柜员业务操作行为进行检查,对日常不规范操作的监控录像进行转换编辑,回放给全体柜员观看且对不规范内容一一讲解,使柜面人员在日常工作中自觉坚持按章办事。另外要明确网点柜员主管责任,把好个人业务风险第一道防线。网点柜员主管工作在一线,熟悉实际情况,掌握信息最及时,处于坚持规章制度、化解现实矛盾的位置,要求网点柜员主管一定要加强责任感,尽职去完成工作。要善于发现蛛丝马迹,坚决抵制违规行为;要加强监督,检查到位,积极举报,发现问题及时上报、妥善处置。在工作中尽快熟悉自己的客户经理、熟悉自己的客户、熟悉客户单位的经办人、客户单位的基本情况,从严控制柜面服务,严密关注大额资金走向。

四是严格整改,消除风险。不论是自行组织的检查,还是上级的检查以及审计和外部监管的检查,都要充分利用其检查结果,保证问题切实整改。在整改的时候,不但要认真整改存在的问题,还要举一反三,从中吸取教训,堵塞内控漏洞,严防相同错误重复出现。

五是严格问责,防再犯风险。对网点人员、主管部门和相关的检查都必须建立问责制,对违规违章操作的责任人,要加大违规处罚力度,保证制度执行严肃性,警示全行、震慑违规人员,有效解决有章不循、违章操作、屡查屡犯的问题。 六是建立典型案例库,进行警示教育。我行在日常工作中,注意收集典型正反两方面案例资料,配以点评、说明,建立起案例库。以业务培训或经验交流的形式,组织网点柜员主管及一线柜员学习、讨论,使各级管理和操作人员对违章操作的危害有更为直观与清晰的认识,柜员们纷纷自我对照,自觉纠正违章操作行为,达到警示教育、强化风险意识、提高风险防范能力的目的,取得了事半功倍的显著效果。

七是注重员工行为,做好风险排查。要抓好全体员工的思想教育,提高遵纪守法意识,定期组织重要岗位人员进行风险排查,分析他们的思想动态,发现问题和不良苗头及时制止,把风险控制在萌芽状态。只要人员的风险控制了,那么我们的风险防范工作就完成一大半了。

激励与约束并重,充分调动个人业务条线人员积极性。为促进个人业务工作协调有序开展,我行实行考核、评比、奖罚相结合,建立起一套相互联系、有效的激励约束机制,充分发挥个人业务人员的主观能动性。树立典型,发挥示范作

用,不断激发员工的积极性和创造性,形成团结向上、积极进取的高素质个人业务团队。对风险防控的先进柜员在全行范围内进行表彰、奖励,以激励个人业务人员强化风险意识,尽职尽责,自觉提高自身业务素质和风险防范能力,为我们各项业务稳健发展把好关口,牢筑防线。

综上所述,风险之重在于防范,前台的风险防范更是是一件长期的工作,需要我们勤于思考、善于观察,找出解决问题的好方法,不断的总结经验、推陈出新,集众人所长、补己之短,共同努力,才能将风险防范工作落到实处,才能确保建行的各项业务持续、健康的发

当前银行柜面操作风险防范及措施

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业界广泛重视。如何在实际工作中有效防范风险是网点转型后需要长期思考的一个问题,现仅结合我行的一些有效措施做些探讨。 居安思危,高度重视个人业务风险防范工作。要进一步提高思想认识,绷紧个人业务风险这根弦。对于个人业务风险工作,网点负责人必须要有清醒地认识,决不能有丝毫的懈怠和放松,全行员工一定要遵章守纪、合规经营,要坚决向违章操作、违规经营说“不”。要加强员工思想教育,建立风险文化意识。要以人为本,建立和谐团队,使大家在建行这个大家庭里都感到心情舒畅。要通过风险文化建设,达到使员工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想违规激励使其不愿去违规;排查使其不敢违规;制约使其不能违规。 严控内控措施,确保网点运营安全。主要有以下七项具体措施:

一是严守规章,预防风险。银行要倡导依法合规文化,守法遵章光荣,违法违章可耻,使网点操作人员牢固树立依法合规意识,遵章守法。

二是严格操作,防范风险。只有严格的操作规范,才能把好第一道防线。在日常的业务操作中员工很多知道规章制度和操作规程的要求,但在具体的执行中,一些员工随意操作,造成事故或案件。如“克隆”汇票也贴现、更换印鉴审查不严资金被骗、钱箱在网点过夜、大额可疑交易不报告等等,这些都是不严格操作造成的风险或损失。

三是严格检查,缓释风险。要加大检查力度,将检查工作定位于“重在防范、力在治本”,依据每个阶段暴露风险点的不同,有的放矢地开展重点检查。去年“十一”、“春节”长假期间,我行采取节前通知提醒,节中突击检查,对提高长假期间前台人员的警觉性、防止出现“真空”隐患起到了积极的作用。还可采取突击检查、录像检查等手段,监控网点日常真实状态。自年初以来,我行采取随机抽查

的方式突击尾箱检查,这种事先不确定被检查单位的检查手段,不仅真实呈现了网点柜员现金尾箱的管理,还有效地起到了震慑的作用。我行还每月运用监控录像资料对所属机构柜员业务操作行为进行检查,对日常不规范操作的监控录像进行转换编辑,回放给全体柜员观看且对不规范内容一一讲解,使柜面人员在日常工作中自觉坚持按章办事。另外要明确网点柜员主管责任,把好个人业务风险第一道防线。网点柜员主管工作在一线,熟悉实际情况,掌握信息最及时,处于坚持规章制度、化解现实矛盾的位置,要求网点柜员主管一定要加强责任感,尽职去完成工作。要善于发现蛛丝马迹,坚决抵制违规行为;要加强监督,检查到位,积极举报,发现问题及时上报、妥善处置。在工作中尽快熟悉自己的客户经理、熟悉自己的客户、熟悉客户单位的经办人、客户单位的基本情况,从严控制柜面服务,严密关注大额资金走向。

四是严格整改,消除风险。不论是自行组织的检查,还是上级的检查以及审计和外部监管的检查,都要充分利用其检查结果,保证问题切实整改。在整改的时候,不但要认真整改存在的问题,还要举一反三,从中吸取教训,堵塞内控漏洞,严防相同错误重复出现。

五是严格问责,防再犯风险。对网点人员、主管部门和相关的检查都必须建立问责制,对违规违章操作的责任人,要加大违规处罚力度,保证制度执行严肃性,警示全行、震慑违规人员,有效解决有章不循、违章操作、屡查屡犯的问题。 六是建立典型案例库,进行警示教育。我行在日常工作中,注意收集典型正反两方面案例资料,配以点评、说明,建立起案例库。以业务培训或经验交流的形式,组织网点柜员主管及一线柜员学习、讨论,使各级管理和操作人员对违章操作的危害有更为直观与清晰的认识,柜员们纷纷自我对照,自觉纠正违章操作行为,达到警示教育、强化风险意识、提高风险防范能力的目的,取得了事半功倍的显著效果。

七是注重员工行为,做好风险排查。要抓好全体员工的思想教育,提高遵纪守法意识,定期组织重要岗位人员进行风险排查,分析他们的思想动态,发现问题和不良苗头及时制止,把风险控制在萌芽状态。只要人员的风险控制了,那么我们的风险防范工作就完成一大半了。

激励与约束并重,充分调动个人业务条线人员积极性。为促进个人业务工作协调有序开展,我行实行考核、评比、奖罚相结合,建立起一套相互联系、有效的激励约束机制,充分发挥个人业务人员的主观能动性。树立典型,发挥示范作

用,不断激发员工的积极性和创造性,形成团结向上、积极进取的高素质个人业务团队。对风险防控的先进柜员在全行范围内进行表彰、奖励,以激励个人业务人员强化风险意识,尽职尽责,自觉提高自身业务素质和风险防范能力,为我们各项业务稳健发展把好关口,牢筑防线。

综上所述,风险之重在于防范,前台的风险防范更是是一件长期的工作,需要我们勤于思考、善于观察,找出解决问题的好方法,不断的总结经验、推陈出新,集众人所长、补己之短,共同努力,才能将风险防范工作落到实处,才能确保建行的各项业务持续、健康的发

范文二:客户身份识别制度

客户身份识别制度

【客户身份识别基本原则】

 勤勉尽责

 遵循“了解你的客户”的原则

 风险管理(划分风险等级,针对不同风险的客户、业务关系或者交易,采取相应的措施)

 了解客户及其交易目的和交易性质,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

【客户身份识别的主要环节】

 建立关系(初次识别):

客户是谁?交易目的?

 关系存续(持续识别、重新识别):

什么样的交易?

为什么交易?

与什么人交易?

怎样交易?

【对新客户的身份识别】

 完整的客户身份识别流程应包括:核对、了解、登记、留存四个环节。

 核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。其中核对的含义:核查、比对。一是证件与本人进行核对,最直观的、最有效;二是进行联网核查;三是与以往的信息进行比对。

 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。采用合理手段,了解客户是谁?交易目的?

☞自然人客户的身份基本信息

 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。

☞自然人客户基本信息采集

 职业:

 住所:与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。

 身份证有效期限:

二代身份证背面记载有效期,留存复印件正反面;证件到期时涉及原有客户信息的更新。

☞对公客户的身份基本信息

 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码;可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限;控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。 ☞对公客户基本信息采集

 有效身份证件的种类:既包括可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社

会活动的执照、证件或者文件,又包括组织机构代码证、税务登记证等。

 证件的期限:银反洗发[2007]14号文件中,对证件到期做出了解释。

 控股股东或法定代表人与负责人

 授权办理业务人员 核对、了解、登记、留存身份证件。

【特定业务的识别】

 大额现金存取:为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美

元以上现金存取业务的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。对于他人代理办理的,银行应严格审核存款人及代理人的身份证件,并留存存款人及代理人的身份证件复印件或影印件。

 一次性交易:本行为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据

兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,应当识别客户身份,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,登记客户身份基本信息,并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

 客户为外国政要:金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

 汇出或接收跨境汇款:汇款人的姓名或者名称、账号-交易流水号、收款人姓名、

收汇款人住所-汇出汇入款地所在地名称。汇款人没有在本金融机构开户,金融机构无法登记汇款人账号的,可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的,金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。接收境外汇入款的金融机构,发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的,应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户,接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的,可登记其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的,境内金融机构可登记资金汇出地名称。

 委托他人代为办理业务

一般原则:金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

代理存取现金:当自然人客户由他人代理存取现金时,金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作:当单笔存(或取)款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时,金融机构原则上应同时核对存款人(或取款人)和户主的有效身份证件或者身份证明文件,并登记存款人(或取款人)的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。考虑到通存通兑业务的实际情况,如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件,且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时,金融机构可参照《身份识别办法》第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求,对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中,如发现异常情况,金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。

【持续的客户身份识别:风险分类管理】

 一般原则:应按照客户的特点或者账户的属性,并考虑地域、业务、行业、客

户是否为外国政要等因素,划分风险等级,并在持续关注的基础上,适时调整风险等级。在同等条件下,来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户。

 等级划分及调整期限:

对法人金融机构的等级划分要求:对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户,金融机构应于2009年年底完成等级划分工作。对于2007年8月1日以前建立了业务关系且2007年8月1日后没有再建立新业务关系的客户,金融机构应于2011年年底前完成等级划分工作。对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户,金融机构应在业务关系建立后的10个工作日内完成等级划分工作。

审核要求:按风险等级定期审核,对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户,至少每半年进行一次审核。

【持续的客户身份识别:尽职调查】

 一般原则:关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资

料信息。

 高风险客户:对于高风险客户或者高风险账户持有人,金融机构应当了解其资

金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息,加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的,金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

 身份证件过有效期:客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,

客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务。其中“合理期限”,并非一个固定期限要求,应根据当时的具体情况合理确定。客户身份证件或身份证明文件过期后,客户之前的业务委托依然有效,但如果客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理新业务。当客户有业务办理需求时,才存在金融机构中止为客户办理业务的问题。银行无法取得与客户的联系时,客户自然也无法请求银行为其办理新业务。银行可依法自行决定与客户的业务关系。

【重新识别客户】

 客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、

注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

 客户行为或者交易情况出现异常的。

 客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查

或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

 客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

 金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾

的。

 先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

 金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

【客户身份识别措施】

 核对客户身份证件或证明文件

 要求客户补充其他身份资料或身份证明文件

 回访客户

 实地查访

 向公安、工商行政管理等部门核实

 其他可依法采取的措施

【委托其他金融机构识别】

 金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时,应在委托协议中明确双方

在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。

【委托第三方识别的基本要求】

 能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求,采取了客户身份识

别和身份资料保存的必要措施。

 第三方为本金融机构提供客户信息,不存在法律制度、技术等方面的障碍。  本金融机构在办理业务时,能立即获得第三方提供的客户信息,还可在必要时

从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。  委托第三方代为履行识别客户身份的,金融机构应当承担未履行客户身份识别

义务的责任。

【可疑行为报告(反洗钱监测分析中心和当地人民银行)】

 客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

 对向境内汇入资金的境外机构提出要求后,仍无法完整获得汇款人姓名或者名

称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

 客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

 采取必要措施后,仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性

的。

 履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

【外换银行(中国)有限公司《反洗钱规定》部分】

 风险的高低划分为低、中、高三级,三级的定义分别为:

 低级风险客户:潜在洗钱风险最低的客户;

 中级风险客户:存在潜在洗钱风险可能性的客户;

 高级风险客户:潜在洗钱风险较高的客户。

 各级客户分类的标准如下:

 低级风险客户:

个人:学生、特派员、大企业派驻中国职员、分行企业客户职员; 企业:国营企业,大中型法人企业,母公司与外换其他分行有交易背景

的客户

 中级风险客户:

个人:委托理财客户(贵宾客户),旅游人员、自由职业者、无业者; 企业:境外公司,小型私营企业。

 高级风险客户:

个人:有政治背景的人,国家公职人员,在恐怖分子名单中出现的人,

被中国监管机构查询过身份信息的客户;匿名、假名或资料不全

的客户,开户时所填客户信息中的职业、住址、年龄等显示的收

入水平与其预计交易规模不符的客户;

企业:个体工商户,珠宝店,贵金属经销商,现金集中行业(如饭店、

娱乐场所、零售店,旅行社等),被中国监管机构查询过身份信

息的客户。

* 来自于下列洗钱高风险和恐怖融资地区或国家的个人或母公司在这些地区或国家的境外投资企业均属于高风险客户:

 国际金融合作小组评定的非合作国家和地区;

 美国外国资产控制局列出的黑名单国家;

 毒品交易重点国家;

 避税型离岸金融中心。

 对于中级和高级风险客户,经总行合规管理部判断认为其存在较高洗钱风险,

可拒绝接受其为本行客户。

范文三:客户身份识别制度

客户身份识别制度

根据2006年10月全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国反洗钱法》,我行按照规定建立客户身份识别制度。具体条款如下:

第一条 客户身份识别,是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时,针对具有不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施,确认客户的真实身份,了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际收益等。

第二条 我行员工履行客户身份识别义务,应当做到:

(一)在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时,应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件,进行核对并登记。

(二)客户由他人代理办理业务的,应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

(三)了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

(四)禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

(五)在与客户的业务关系存续期间,应当采取持续的身

份识别客户身份识别措施; 对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的,应当重新识别客户身份。

(六)保护商业秘密和个人隐私,妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息。在与任何单位和个人建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时,都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

(七)如需通过第三方识别客户身份的,应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施;第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的,由本行承担未履行客户身份识别义务的责任。

(八)进行客户身份识别,认为必要时,可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第三条 我行员工在进行客户身份识别时,可以依法采取一种或多种身份识别措施,以合理确信知道客户的真实身份,以及真实的交易性质和目的:

(一)核对客户出示的有效身份证件或者其他身份证明文件;

(二)要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件;

(三)回访客户或实地查访;

(四)向公安、工商行政管理部门核实;

(五)要求客户完整填写业务合同、单据或凭证;

(六)寄送商业信函或发送电子邮件;

(七)电话联系;

(八)关注和分析客户的资金交易情况;

(九)与已知的犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对;

(十)其它可依法采取的措施。

第四条 对下列情形,我行员工应采取持续的客户身份识别措施:

(一)对于高风险客户或者高风险账户持有人,我行员工应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息,加强对其金融交易活动的监测分析;

(二)客户先前提交的身份证件或身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,我行员工应中止为客户办理业务。

第五条 各部门要严格执行中国人民银行《金融机构客户,身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定,对客户身份识别工作如与其他系统内规定出现矛盾,以该办法为准执行。

第六条 本制度由xx支行反洗钱领导组负责解释、修改,自印发之日起施行。

范文四:银行进行客户身份识别的风险防范对策

银行实施存款实名制和大额存取现金身份重新识别制度,起始是作为银行结算制度的组成部分进行管理,但自2007年《中华人民共和国反洗钱法》等一系列反洗钱法律法规颁布实施以后,银行对客户身份识别这一法律义务做出了进一步的严格要求。

一是银行应梳理完善相关凭证格式设计,并严格按要求对客户进行身份识别。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条对自然人客户的“身份基本信息”及法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”进行了明确规定。银行机构应对本单位的相关业务凭证进行完善,符合办法对客户“身份基本信息”的基本要求,完整采集客户的“身份基本信息”。

二是严格电子银行业务的客户准入和电子交易的日常监控。对于客户申请开通网银、手机银行、电话银行等业务的,要重点加以关注,并严格执行客户身份识别制度。在客户随后通过电子渠道发生的交易,也要采取科技手段和必要的人工分析,对可能存在的风险加以密切关注。

三是规范办理代理业务。在办理代理业务时,要采取合理方式确认代理关系的存在,按要求识别代理人和被代理人的身份,并完整、有效登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证或者身份证明文件的种类、号码。

四是要充分依靠公民联网身份核查系统。对于开立账户、办理大额存取现金及转账等业务,按规定需要进行客户身份识别的必须通过公民身份联网核查系统进行核查,且保留相应的核查痕迹,作为日后银行严格履行识别义务的证据。根据人民银行等监管部门的解释,凡是需要进行客户身份识别并进行核查的,无论交易客户为本机构的熟悉客户、交易客户为本行员工等情形,均应重新严格进行身份核查。

五是分类管理客户,加大对客户风险等级划分工作力度。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定,银行应按照客户的特点或者账户的属性,并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素进行风险等级划分工作。并在持续关注的基础上,适时调整风险等级。

(责任编辑刘洋)

范文五:商业银行执行客户身份识别的难点及对策

摘要:客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一,是金融机构反洗钱活动的第一道关口,但在实际操作过程中还存在很多困难和问题,本文旨在分析这些困难和问题,指出问题产生的原因及历史根源,从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。

关键词:银行;客户身份识别;反洗钱

作者简介:刘丽丽(1980-),女,北京人,华夏银行会计师、经济师。

中图分类号:F832.2

文献标识码:A

文章编号:1672―3309(2010)04―0042―03

客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作,其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的,其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求,客户身份识别制度,也称“了解你的客户”(know your customers,KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence,CDD),是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认客户的真实身份,同时,了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

国际社会和世界各国的反洗钱实践说明,客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口,在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月,巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月,在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵,确立了“了解你的客户”原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述,列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用,有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求,在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施,使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户,都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。

我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》,要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年,中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》,这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架,其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年,我国出台《中华人民共和国反洗钱法》,重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取代了2003年的规章。2007年,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,明确了商业银行客户身份识别的具体要求。

一、商业银行执行客户身份识别的难点

(一)客户身份证件真假难辨

商业银行在办理个人开户业务或其他需出示身份证件的业务时,允许客户出示多种身份证件,包括身份证、户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等,柜台业务人员不能够掌握全部证件的真似辨别方法。只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟,可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证鉴别仪等方式加以核实。但人民银行于2007年推出的“联网核查公民身份信息系统”由于种种原因易产生问题,主要包括:部分人的信息未录入到信息库,信息不匹配,具体情况比如无照片、照片不是最新的,部分返回的客户身份证照片信息是十几年前的照片;性别有误:姓名与身份证件号码不符;姓名与身份证号码相符,但与照片不符,等等。

(二)自然人客户身份的持续识别障碍

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定“在与客户的业务关系存续期间,金融机构应当采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”。但在实际业务中,客户身份持续识别存在很多困难:

1、自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大,银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行缺乏主动的持续了解和识别渠道,难以有效开展持续识别,基本依赖于自然人客户主动申请变更及客户主动自觉性,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。

2、历史遗留的非实名证件客户清理困难。我国实名制开立银行账户推行前存在大量非实名证件客户(假名、匿名自然人账户),距今时间较长,无法联系相关客户更新资料,基本一直未得到发现和纠正。自然人客户存款账户不用后,不将账户销掉而是弃之不用的现象普遍存在。

3、个人开立的银行账户非本人使用。有些地区存在开立银行卡发放福利或送礼现象。商业银行不能限制客户的开户数量,个人客户可以同时拥有多个银行卡账户,这就造成了个人开立的银行账户非本人使用的情况。只要客户不办理大额现金存取、挂失、强制改密等需出示身份证件的业务,该卡即可正常使用。

(三)客户信息资料不能有效统一

按照反洗钱工作相关规定,要求银行建立以客户为主体的客户身份资料保存及交易系统,即首先建立客户,客户下面包括多个账户。目前,部分商业银行未能改进核心系统达到这一工作要求。一是依然使用以账户为主体的核心系统,同一客户开立的账户之间没有勾稽关系,业务系统不能主动提示客户在本行是否有账户、是否开立过账户,客户可以用不同身份证件在同一银行开立不同账户,商业银行不能对新、老客户进行主动有效识别,如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低:二是银行未实现数据大集中,各省级分行基本实现辖内数据共享,但全国范围内即跨省之间的异地客户信息不能共享,我国又存在人员异地流动大的特点,客户信息不能得到有效的整合和统一。

(四)商业银行系统内信息不共享存在制约客户

身份识别的技术障碍

随着计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。

(五)不能识别代理业务客户真实身份,客户签名真实性难监督

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。但在实际工作中,银行工作人员很难识别出是否本人办理业务。

银行的个人业务现金存、取凭证和转账凭证。均设计有“经办人签名”栏。《票据法》规定“在票据上的签名,应当为该当事人的本名”,从业务真实性和明确法律责任等角度,银行非票据类的业务凭证也应签经办人真实本名。但在日常工作中,很多银行或存(取)款人在办理代理业务时,为回避应按规定履行的客户身份识别和资料保存义务,许多代理人在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,这样从银行的业务凭证上只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。以贪污贿赂犯罪为例,如果行贿人未在银行业务凭证“经办人签名”签自己姓名,而是直接填写受贿人的姓名,在银行业务凭证上就掩盖了行贿的事实,就会给反洗钱资金监测、可疑交易发现,以及司法机关的案件侦查带来不利的影响。

(六)难以获得有犯罪目的客户的真实信息

有犯罪目的客户一般不会如实全面反映个人信息,非法资金也都隐瞒其真实来源。商业银行工作人员很难通过观察识别出表面合规合法手续和交易背后的犯罪。

(七)交易对象的身份识别更加困难

反洗钱数据信息十分强调交易对方资料的获取,而在目前环境下,商业银行、提供支付中介服务的清算机构都是以交易为目的的,以交易能够实时清算为首要考虑,交易传输信息中不可能附加太多客户信息等与交易无关的信息。因此造成交易对象的身份信息难以获取。

二、商业银行客户身份识别工作之对策

(一)商业银行外部工作建议

1、进一步改进有效身份证件的管理和识别。将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接。普及各种身份证件知识,提高临柜人员的证件识伪、防伪水平。

2、加强法律法规的宣传和惩戒力度。强调冒用他人名义签名的法律责任,将冒用他人签名者列入个人信用“黑名单”,纳入高风险等级客户管理。定期或不定期进行审核。对怂恿或放纵客户冒名签名的银行机构,要按规定严肃处理。

3、加强对公民的宣传力度,走出认识误区。加强对社会公众的宣传,使其真正理解“反法钱是每个公民应尽义务”的涵义,排除客户不愿填写私人真实信息的情绪,配合商业银行做好客户身份识别工作。

4、应建立单个客户账户数量限制机制,控制代理他人开户数量,同时建立账户退出机制。企业客户每年需通过年检并向银行更新资料等方法保持账户的活跃性,而个人客户往往开立一个账户使用一两次后就不再使用,商业银行也往往为了扩大发卡量不断推荐客户开立多个账户。应出台相应政策限制无序发卡的行为,在不影响个人客户使用的前提下控制个人客户的开立账户个数,控制个人客户代理他人的开户数量,避免犯罪分子利用他人的洗钱行为。

(二)商业银行内部工作建议

1、商业银行应建立科学的账户管理模式。尽快实现从分散管理模式向集中式管理模式的转变,确立客户号的统驭作用,实现同一客户各类银行账户在行内系统统一管理,也包括企业客户间的关联系统。已实行统一管理模式的要完备系统技术,增加客户身份信息的系统自动提示功能,比如已开户客户再次办理业务时,系统可以提示相关信息是否需更新,在黑名单中的客户前来办理业务时,系统自动弹出提示等。

2、商业银行应结合监管要求制定适应自身业务的客户身份识别操作流程,将客户身份识别工作有机地溶入到银行业务流程中,明确各部门、各业务环节、各岗位在客户身份识别工作的内容和责任,确保各项客户识别工作落到实处。在实际操作过程中检验制度的有效性,确保制度的时效性、可操作性。

3、对不同时期、不同风险等级的客户实行相对应等级的客户身份识别。对于新客户的识别,由于是初次识别,一次性获取信息量较大、时间较长,客户开户后还应通过观察其交易性质进一步判断客户风险等级。对于存续期间的客户,在客户再次办理业务时,对客户是否已建立业务关系做出预判断。做出判断的主要依据是客户是否在本机构开立有历史账户。根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。识别内容包括风险分类管理、尽职调查、重新识别客户,其中风险分类不能只局限在单一因素,而是要综合考虑地区、职业、业务范围、资金交易等多种因素判断得出风险等级。对于客户身份证件过期的。未在合理期限内更新且没有提出合理理由的。金融机构应建立为客户中止办理业务的机制,

4、不断加强商业银行系统建设,建立客户电子信息档案,运用科学技术管理好客户、账户信息。由于我国人口众多,客户资料采用纸质管理不仅浪费人力、财力,而且无法达到信息综合管理、快速有效利用的目的,必须采用电子储存方法。应尽快改变客户信息纸质完整、电子信息缺乏的现状,不断完善系统功能,满足不同时期反洗钱客户信息管理]二作的需要。反洗钱的客户身份识别信息还可以与账户管理、客户分层及市场营销相联系,做到一份工作,多份收益。

5、不仅要对开立账户的人进行识别,还应识别账户的实际控制人或受益人。账户实际控制人或受益人往往不是开立账户的客户,但是可以通过协议或者其他安排,使用或支配账户。商业银行工作人员应运用专业素质分析判断账户的实际控制人或受益人。

6、对于委托其他机构识别的,应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。

(责任编辑:云 馨)

范文六:商业银行执行客户身份识别的难点及对策

商业银行执行客户身份识别的难点及对策

摘要:客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一,是金融机构反洗钱活动的第一道关口,但在实际操作过程中还存在很多困难和问题,本文旨在分析这些困难和问题,指出问题产生的原因及历史根源,从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。

关键词:银行;客户身份识别;反洗钱

客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作,其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的,其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求,客户身份识别制度,也称“了解你的客户”(know your customers,KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence,CDD),是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认客户的真实身份,同时,了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

国际社会和世界各国的反洗钱实践说明,客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口,在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月,巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月,在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵,确立了“了解你的客户”原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述,列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用,有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求,在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施,使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户,都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。

我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》,要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年,中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》,这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架,其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年,我国出台《中华人民共和国反洗钱法》,重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取

代了2003年的规章。2007年,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,明确了商业银行客户身份识别的具体要求。

一、商业银行执行客户身份识别的难点

(一)客户身份证件真假难辨

商业银行在办理个人开户业务或其他需出示身份证件的业务时,允许客户出示多种身份证件,包括身份证、户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等,柜台业务人员不能够掌握全部证件的真似辨别方法。只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟,可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证鉴别仪等方式加以核实。但人民银行于2007年推出的“联网核查公民身份信息系统”由于种种原因易产生问题,主要包括:部分人的信息未录入到信息库,信息不匹配,具体情况比如无照片、照片不是最新的,部分返回的客户身份证照片信息是十几年前的照片;性别有误:姓名与身份证件号码不符;姓名与身份证号码相符,但与照片不符,等等。

(二)自然人客户身份的持续识别障碍

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定“在与客户的业务关系存续期间,金融机构应当采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”。但在实际业务中,客户身份持续识别存在很多困难:

1、自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大,银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行缺乏主动的持续了解和识别渠道,难以有效开展持续识别,基本依赖于自然人客户主动申请变更及客户主动自觉性,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。

2、历史遗留的非实名证件客户清理困难。我国实名制开立银行账户推行前存在大量非实名证件客户(假名、匿名自然人账户),距今时间较长,无法联系相关客户更新资料,基本一直未得到发现和纠正。自然人客户存款账户不用后,不将账户销掉而是弃之不用的现象普遍存在。

3、个人开立的银行账户非本人使用。有些地区存在开立银行卡发放福利或送礼现象。商业银行不能限制客户的开户数量,个人客户可以同时拥有多个银行卡账户,这就造成了个人开立的银行账户非本人使用的情况。只要客户不办理大额现金存取、挂失、强制改密等需出示身份证件的业务,该卡即可正常使用。

(三)客户信息资料不能有效统一

按照反洗钱工作相关规定,要求银行建立以客户为主体的客户身份资料保存及交易系统,即首先建立客户,客户下面包括多个账户。目前,部分商业银行未能改进核心系统达到这一工作要求。一是依然使用以账户为主体的核心系统,同一客户开立的账户之间没有勾稽关系,业务系统不能主动提示客户在本行是否有账户、是否开立过账户,客户可以用不同身份证件在同一银行开立不同账户,商业银行不能对新、老客户进行主动有效识别,如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低:二是银行未实现数据大集中,各省级分行基本实现辖内数据共享,但全国范围内即跨省之间的异地客户信息不能共享,我国又存在人员异地流动大的特点,客户信息不能得到有效的整合和统一。

(四)商业银行系统内信息不共享存在制约客户身份识别的技术障碍

随着计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。

(五)不能识别代理业务客户真实身份,客户签名真实性难监督

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。但在实际工作中,银行工作人员很难识别出是否本人办理业务。

银行的个人业务现金存、取凭证和转账凭证。均设计有“经办人签名”栏。《票据法》规定“在票据上的签名,应当为该当事人的本名”,从业务真实性和明确法律责任等角度,银行非票据类的业务凭证也应签经办人真实本名。但在日常工作

中,很多银行或存(取)款人在办理代理业务时,为回避应按规定履行的客户身份识别和资料保存义务,许多代理人在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,这样从银行的业务凭证上只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。以贪污贿赂犯罪为例,如果行贿人未在银行业务凭证“经办人签名”签自己姓名,而是直接填写受贿人的姓名,在银行业务凭证上就掩盖了行贿的事实,就会给反洗钱资金监测、可疑交易发现,以及司法机关的案件侦查带来不利的影响。

(六)难以获得有犯罪目的客户的真实信息

有犯罪目的客户一般不会如实全面反映个人信息,非法资金也都隐瞒其真实来源。商业银行工作人员很难通过观察识别出表面合规合法手续和交易背后的犯罪。

(七)交易对象的身份识别更加困难

反洗钱数据信息十分强调交易对方资料的获取,而在目前环境下,商业银行、提供支付中介服务的清算机构都是以交易为目的的,以交易能够实时清算为首要考虑,交易传输信息中不可能附加太多客户信息等与交易无关的信息。因此造成交易对象的身份信息难以获取。

二、商业银行客户身份识别工作之对策

(一)商业银行外部工作建议

1、进一步改进有效身份证件的管理和识别。将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接。普及各种身份证件知识,提高临柜人员的证件识伪、防伪水平。

2、加强法律法规的宣传和惩戒力度。强调冒用他人名义签名的法律责任,将冒用他人签名者列入个人信用“黑名单”,纳入高风险等级客户管理。定期或不定期进行审核。对怂恿或放纵客户冒名签名的银行机构,要按规定严肃处理。

3、加强对公民的宣传力度,走出认识误区。加强对社会公众的宣传,使其真正理解“反法钱是每个公民应尽义务”的涵义,排除客户不愿填写私人真实信息的情绪,配合商业银行做好客户身份识别工作。

4、应建立单个客户账户数量限制机制,控制代理他人开户数量,同时建立账户退出机制。企业客户每年需通过年检并向银行更新资料等方法保持账户的活跃性,而个人客户往往开立一个账户使用一两次后就不再使用,商业银行也往往为了扩大发卡量不断推荐客户开立多个账户。应出台相应政策限制无序发卡的行为,在不影响个人客户使用的前提下控制个人客户的开立账户个数,控制个人客户代理他人的开户数量,避免犯罪分子利用他人的洗钱行为。

(二)商业银行内部工作建议

1、商业银行应建立科学的账户管理模式。尽快实现从分散管理模式向集中式管理模式的转变,确立客户号的统驭作用,实现同一客户各类银行账户在行内系统统一管理,也包括企业客户间的关联系统。已实行统一管理模式的要完备系统技术,增加客户身份信息的系统自动提示功能,比如已开户客户再次办理业务时,系统可以提示相关信息是否需更新,在黑名单中的客户前来办理业务时,系统自动弹出提示等。

2、商业银行应结合监管要求制定适应自身业务的客户身份识别操作流程,将客户身份识别工作有机地溶入到银行业务流程中,明确各部门、各业务环节、各岗位在客户身份识别工作的内容和责任,确保各项客户识别工作落到实处。在实际操作过程中检验制度的有效性,确保制度的时效性、可操作性。

3、对不同时期、不同风险等级的客户实行相对应等级的客户身份识别。对于新客户的识别,由于是初次识别,一次性获取信息量较大、时间较长,客户开户后还应通过观察其交易性质进一步判断客户风险等级。对于存续期间的客户,在客户再次办理业务时,对客户是否已建立业务关系做出预判断。做出判断的主要依据是客户是否在本机构开立有历史账户。根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。识别内容包括风险分类管理、尽职调查、重新识别客户,其中风险分类不能只局限在单一因素,而是要综合考虑地区、职业、业务范围、资金交易等多种因素判断得出风险等级。对于客户身份证件过期的。未在合理期限内更新且没有提出合理理由的。金融机构应建立为客户中止办理业务的机制,

4、不断加强商业银行系统建设,建立客户电子信息档案,运用科学技术管理好客户、账户信息。由于我国人口众多,客户资料采用纸质管理不仅浪费人力、财力,而且无法达到信息综合管理、快速有效利用的目的,必须采用电子储存方法。应尽快改变客户信息纸质完整、电子信息缺乏的现状,不断完善系统功能,满足不同时期反洗钱客户信息管理]二作的需要。反洗钱的客户身份识别信息还可以与账户管理、客户分层及市场营销相联系,做到一份工作,多份收益。

5、不仅要对开立账户的人进行识别,还应识别账户的实际控制人或受益人。账户实际控制人或受益人往往不是开立账户的客户,但是可以通过协议或者其他安排,使用或支配账户。商业银行工作人员应运用专业素质分析判断账户的实际控制人或受益人。

6、对于委托其他机构识别的,应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。商业银行执行客户身份识别的难点及对策

摘要:客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一,是金融机构反洗钱活动的第一道关口,但在实际操作过程中还存在很多困难和问题,本文旨在分析这些困难和问题,指出问题产生的原因及历史根源,从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。

关键词:银行;客户身份识别;反洗钱

客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作,其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的,其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求,客户身份识别制度,也称“了解你的客户”(know your customers,KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence,CDD),是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认客户的真实身份,同时,了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

国际社会和世界各国的反洗钱实践说明,客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口,在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月,巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月,在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵,确立了“了解你的客户”原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述,列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用,有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求,在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施,使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户,都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。

我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》,要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年,中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》,这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架,其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年,我国出台《中华人民共和国反洗钱法》,重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取

代了2003年的规章。2007年,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,明确了商业银行客户身份识别的具体要求。

一、商业银行执行客户身份识别的难点

(一)客户身份证件真假难辨

商业银行在办理个人开户业务或其他需出示身份证件的业务时,允许客户出示多种身份证件,包括身份证、户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等,柜台业务人员不能够掌握全部证件的真似辨别方法。只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟,可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证鉴别仪等方式加以核实。但人民银行于2007年推出的“联网核查公民身份信息系统”由于种种原因易产生问题,主要包括:部分人的信息未录入到信息库,信息不匹配,具体情况比如无照片、照片不是最新的,部分返回的客户身份证照片信息是十几年前的照片;性别有误:姓名与身份证件号码不符;姓名与身份证号码相符,但与照片不符,等等。

(二)自然人客户身份的持续识别障碍

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定“在与客户的业务关系存续期间,金融机构应当采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”。但在实际业务中,客户身份持续识别存在很多困难:

1、自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大,银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行缺乏主动的持续了解和识别渠道,难以有效开展持续识别,基本依赖于自然人客户主动申请变更及客户主动自觉性,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。

2、历史遗留的非实名证件客户清理困难。我国实名制开立银行账户推行前存在大量非实名证件客户(假名、匿名自然人账户),距今时间较长,无法联系相关客户更新资料,基本一直未得到发现和纠正。自然人客户存款账户不用后,不将账户销掉而是弃之不用的现象普遍存在。

3、个人开立的银行账户非本人使用。有些地区存在开立银行卡发放福利或送礼现象。商业银行不能限制客户的开户数量,个人客户可以同时拥有多个银行卡账户,这就造成了个人开立的银行账户非本人使用的情况。只要客户不办理大额现金存取、挂失、强制改密等需出示身份证件的业务,该卡即可正常使用。

(三)客户信息资料不能有效统一

按照反洗钱工作相关规定,要求银行建立以客户为主体的客户身份资料保存及交易系统,即首先建立客户,客户下面包括多个账户。目前,部分商业银行未能改进核心系统达到这一工作要求。一是依然使用以账户为主体的核心系统,同一客户开立的账户之间没有勾稽关系,业务系统不能主动提示客户在本行是否有账户、是否开立过账户,客户可以用不同身份证件在同一银行开立不同账户,商业银行不能对新、老客户进行主动有效识别,如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低:二是银行未实现数据大集中,各省级分行基本实现辖内数据共享,但全国范围内即跨省之间的异地客户信息不能共享,我国又存在人员异地流动大的特点,客户信息不能得到有效的整合和统一。

(四)商业银行系统内信息不共享存在制约客户身份识别的技术障碍

随着计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。

(五)不能识别代理业务客户真实身份,客户签名真实性难监督

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。但在实际工作中,银行工作人员很难识别出是否本人办理业务。

银行的个人业务现金存、取凭证和转账凭证。均设计有“经办人签名”栏。《票据法》规定“在票据上的签名,应当为该当事人的本名”,从业务真实性和明确法律责任等角度,银行非票据类的业务凭证也应签经办人真实本名。但在日常工作

中,很多银行或存(取)款人在办理代理业务时,为回避应按规定履行的客户身份识别和资料保存义务,许多代理人在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,这样从银行的业务凭证上只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。以贪污贿赂犯罪为例,如果行贿人未在银行业务凭证“经办人签名”签自己姓名,而是直接填写受贿人的姓名,在银行业务凭证上就掩盖了行贿的事实,就会给反洗钱资金监测、可疑交易发现,以及司法机关的案件侦查带来不利的影响。

(六)难以获得有犯罪目的客户的真实信息

有犯罪目的客户一般不会如实全面反映个人信息,非法资金也都隐瞒其真实来源。商业银行工作人员很难通过观察识别出表面合规合法手续和交易背后的犯罪。

(七)交易对象的身份识别更加困难

反洗钱数据信息十分强调交易对方资料的获取,而在目前环境下,商业银行、提供支付中介服务的清算机构都是以交易为目的的,以交易能够实时清算为首要考虑,交易传输信息中不可能附加太多客户信息等与交易无关的信息。因此造成交易对象的身份信息难以获取。

二、商业银行客户身份识别工作之对策

(一)商业银行外部工作建议

1、进一步改进有效身份证件的管理和识别。将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接。普及各种身份证件知识,提高临柜人员的证件识伪、防伪水平。

2、加强法律法规的宣传和惩戒力度。强调冒用他人名义签名的法律责任,将冒用他人签名者列入个人信用“黑名单”,纳入高风险等级客户管理。定期或不定期进行审核。对怂恿或放纵客户冒名签名的银行机构,要按规定严肃处理。

3、加强对公民的宣传力度,走出认识误区。加强对社会公众的宣传,使其真正理解“反法钱是每个公民应尽义务”的涵义,排除客户不愿填写私人真实信息的情绪,配合商业银行做好客户身份识别工作。

4、应建立单个客户账户数量限制机制,控制代理他人开户数量,同时建立账户退出机制。企业客户每年需通过年检并向银行更新资料等方法保持账户的活跃性,而个人客户往往开立一个账户使用一两次后就不再使用,商业银行也往往为了扩大发卡量不断推荐客户开立多个账户。应出台相应政策限制无序发卡的行为,在不影响个人客户使用的前提下控制个人客户的开立账户个数,控制个人客户代理他人的开户数量,避免犯罪分子利用他人的洗钱行为。

(二)商业银行内部工作建议

1、商业银行应建立科学的账户管理模式。尽快实现从分散管理模式向集中式管理模式的转变,确立客户号的统驭作用,实现同一客户各类银行账户在行内系统统一管理,也包括企业客户间的关联系统。已实行统一管理模式的要完备系统技术,增加客户身份信息的系统自动提示功能,比如已开户客户再次办理业务时,系统可以提示相关信息是否需更新,在黑名单中的客户前来办理业务时,系统自动弹出提示等。

2、商业银行应结合监管要求制定适应自身业务的客户身份识别操作流程,将客户身份识别工作有机地溶入到银行业务流程中,明确各部门、各业务环节、各岗位在客户身份识别工作的内容和责任,确保各项客户识别工作落到实处。在实际操作过程中检验制度的有效性,确保制度的时效性、可操作性。

3、对不同时期、不同风险等级的客户实行相对应等级的客户身份识别。对于新客户的识别,由于是初次识别,一次性获取信息量较大、时间较长,客户开户后还应通过观察其交易性质进一步判断客户风险等级。对于存续期间的客户,在客户再次办理业务时,对客户是否已建立业务关系做出预判断。做出判断的主要依据是客户是否在本机构开立有历史账户。根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。识别内容包括风险分类管理、尽职调查、重新识别客户,其中风险分类不能只局限在单一因素,而是要综合考虑地区、职业、业务范围、资金交易等多种因素判断得出风险等级。对于客户身份证件过期的。未在合理期限内更新且没有提出合理理由的。金融机构应建立为客户中止办理业务的机制,

4、不断加强商业银行系统建设,建立客户电子信息档案,运用科学技术管理好客户、账户信息。由于我国人口众多,客户资料采用纸质管理不仅浪费人力、财力,而且无法达到信息综合管理、快速有效利用的目的,必须采用电子储存方法。应尽快改变客户信息纸质完整、电子信息缺乏的现状,不断完善系统功能,满足不同时期反洗钱客户信息管理]二作的需要。反洗钱的客户身份识别信息还可以与账户管理、客户分层及市场营销相联系,做到一份工作,多份收益。

5、不仅要对开立账户的人进行识别,还应识别账户的实际控制人或受益人。账户实际控制人或受益人往往不是开立账户的客户,但是可以通过协议或者其他安排,使用或支配账户。商业银行工作人员应运用专业素质分析判断账户的实际控制人或受益人。

6、对于委托其他机构识别的,应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。

范文七:农业发展银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法

农业发展银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法

第一章 总则

第一条 为了预防洗钱和恐怖融资活动,规范营业网点客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为,维护金融秩序,根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定,制定本办法。 从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务适用本办法。

第三条 营业网点应当勤勉尽责,建立健全和执行客户身份识别制度,遵循“了解你的客户”的原则,针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易,采取相应的措施,了解客户及其交易目的和交易性质,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

营业网点应当按照安全、准确、完整、保密的原则,妥善保存客户身份资料和交易记录,确保能足以重现每项交易,以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

第五条 市分行应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。

第二章 客户身份识别制度

第七条 各营业网点在以开立账户等方式与客户建立业务关系,为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的,应当识别客户身份,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,并核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,登记客户身份基本信息,并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第八条 各营业网点为自然人客户办理人民币单笔5 万元以上或

者外币等值1 万美元以上现金存取业务的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

第九条 各营业网点为客户向境外汇出资金时,应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息,在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息,并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。汇款人没有在本营业网点开户,营业网点无法登记汇款人账号的,可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的,营业网点可登记接收汇款的境外机构所在地名称。

接收境外汇入款的营业网点,发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的,应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户,接收汇款的境内营业网点无法登记汇款人账号的,可登记其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的,境内营业网点可登记资金汇出地名称。

第十八条 营业网点应按照客户的特点或者账户的属性,并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素,划分风险等级,并在持续关注的基础上,适时调整风险等级。在同等条件下,来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户。

营业网点应当根据客户或者账户的风险等级,定期审核本营业网点保存的客户基本信息,对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本营业网点风险等级最高的客户或者账户,至少每半年进行一次审核。

营业网点的风险划分标准应报送当地中国人民银行。

第十九条 在与客户的业务关系存续期间,各营业网点应当采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息。

对于高风险客户或者高风险账户持有人,营业网点应当了解其

资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息,加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的,营业网点应采取合理措施了解其资金来源和用途。

客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,营业网点应中止为客户办理业务。

第二十条 营业网点应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当通过身份核查识别系统核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

第二十一条 各营业网点了解或者应当了解客户的资金或者财产属于信托财产的,应当识别信托关系当事人的身份,登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。

第二十二条 出现以下情况时,营业网点应当重新识别客户:

(一)客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

(二)客户行为或者交易情况出现异常的。

(三)客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求营业网点协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

(四)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

(五)营业网点获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

(六)先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

(七)营业网点认为应重新识别客户身份的其他情形。

第二十三条 营业网点除核对有效身份证件或者其他身份证明文件

外,可以采取以下的一种或者几种措施,识别或者重新识别客户身份:

(一)要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。

(二)回访客户。

(三)实地查访。

(四)向公安、工商行政管理等部门核实。

(五)其他可依法采取的措施。

各营业网点履行客户身份识别义务时,按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的,应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查,并留存身份核查结果清单作为核查依据。

第二十四条 各营业网点代理保险产品时,应按照代理协议要求履行识别客户身份方面的职责。

第二十五条 营业网点委托营业网点以外的第三方识别客户身份的,应当符合下列要求:

(一)能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求,采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。

(二)第三方为本营业网点提供客户信息,不存在法律制度、技术等方面的障碍。

(三)本营业网点在办理业务时,能立即获得第三方提供的客户信息,还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。

委托第三方代为履行识别客户身份的,营业网点应当承担未履行客户身份识别义务的责任。

第二十六条 营业网点在履行客户身份识别义务时,应当向上级行和中国人民银行当地分支机构报告以下可疑行为:

(一)客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

(二)对向境内汇入资金的境外机构提出要求后,仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

(三)客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

(四)采取必要措施后,仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。

(五)履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。 营业网点报告上述可疑行为参照《营业网点大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令„2006 ‟第2 号发布)及相关规定执行。

第三章 客户身份资料和交易记录保存

第二十七条 各营业网点应当在坐班主任日志上登记与反洗钱有关的信息,包括大额及可疑交易的笔数和金额、客户身份识别及重新识别情况等。

营业网点应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息、资料以及反映营业网点开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。 营业网点应当保存的交易记录包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。

第二十八条 营业网点应采取必要管理措施和技术措施,防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁,防止泄漏客户身份信息和交易信息。

营业网点应采取切实可行的措施保存客户身份资料和交易记录,便于反洗钱调查和监督管理。

第二十九条 营业网点应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录:

(一)客户身份资料,自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5 年。

(二)交易记录,自交易记账当年计起至少保存5 年。 如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动,且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的,营业网点应将其保存至反洗钱调查工作结束。

同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的,应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质

保存的,至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。

法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的,遵守其规定。

第三十条 营业网点破产或者解散时,应当将客户身份资料和交易记录移交中国银行业监督管理委员会指定的机构。

第五章 附 则

第三十三条 本办法下列用语的含义如下:

自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。

法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码;可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限;控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。

第三十五条 本办法自2011年3月1日起施行。

范文八:商业银行非面对面业务客户身份识别研究

2010年第2期商业银行经营与管理

商业银行非面对面业务客户身份识别研究

人民银行合肥中心支行课题组

摘要:随着金融创新步伐的加快以及网络经济的到来,商业银行依托电子化、虚拟化服务平台的金融业务得到了高速的发展。这些创新业务非面对面的工作形式在为广大客

快捷的同时,也给商业银行有效识别客户身份、履行反洗钱义务带来了相当户带来方便、

的难度。本文分析了商业银行非面对面业务开展过程中客户身份识别工作存在的问题与难点,并提出相关的政策建议。

关键词:商业银行非面对面客户身份识别

中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1009-1246(2010)02-0020-04

一、非面对面业务的概念界定

狭义的非面对面业务指金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务所建设的终端设施,向客户提供的银行服务。包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务),利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(以下简称电话银行业务),利用移动电话和无线网络开展的银行业务(以下简称手机银行业务),以及其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务(以下简称自助设备业务)。

与传统柜台交易相比,非面对面业务主要有三个基本特征:客户办理业务不受时间、地域限网络服务商等第三方提供的专制;需要由通信、业服务支持;信息传输与储存全部以电子介质进行。

广义的非面对面业务除了上述的相关业务,结束或最终通过银行实还应包括通过银行发起、

现资金清算的,涉及电子货币的第三方支付服务组织客户之间的资金往来业务。本文仅就狭义概研究。念展开分析、

二、非面对面业务过程中客户身份识别工作

的难点与问题

由于客户利用非面对面业务进行交易时无须面对银行业务人员,只需操作电子设备即可完地点成交易;同时由于非面对面业务不受时间、方便、快捷、高技术的特点,势的限制,具有隐蔽、必给身份识别工作带来一定难度。

(一)制度设计存在欠缺

1.缺少针对非面对面业务特点的客户身份识别制度。银行业金融机构在制定反洗钱内部控制制度时,往往没有针对非面对面业务客户身份识特点,设计出适合非面对面业务中客别的性质、

户身份识别的工作制度,特别是缺乏非面对面业务客户身份识别的操作规程,而是套用办理柜面“核对、登记、留存”的传统客户身份识业务时的

别方法,识别手段尚停留在初级阶段,有效性不高。

2.基层商业银行获取交易信息权限较低。目前,各银行机构会计核算普遍实现了大集中,其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在区域数据中心或总行,交易中不保留纸质交易凭证,同时交易信息被定期覆盖。各基层商业银行对网上银行业务无权直接监测,具体交易信息只能在提出申请后由上级行反馈,导

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商业银行经营与管理2010年第2

致基层行对客户交易信息无法进行系统分析和判断。同时,商业银行对电子渠道发生的业务,一般仅在营业终了生成流水账,主要交易要素一般交易日期、发生额、流水号等;与柜面包括账号、

交易记录信息相比较,缺少资金流向、对方账号、用途等交易要素信息,且缺乏相关技术手段对可疑交易进行识别,不利于可疑交易的识别及跟踪以及与客户真实身份相互印证。

3.网上银行专业证书的年检期限设置问题。很多机构网上银行专业证书年检期限设置偏长,大多在一年以上,有的使用年限甚至达到五年或更客户如果无需到银行拿取回单,理论上可以一长。

年以上不到银行柜面。有的电子证书在到期后也只需在网上凭密码更新,仍然不需到柜台办理任何手续。如果在此期间客户的常住地址、经营范围、实际控制人等情况发生变化,银行无法及时了解,致使客户尽职调查难以有效开展。

(二)技术手段方面存在的客观问题

1.联网核查的种类少,信息缺失率高。对于居民身份证,目前虽有身份证联网核查系统来帮助不完整、工作人员辨别真伪,但仍存在信息缺失、不准确、更新不及时等情况。而对于军官证、护照、营业执照、组织机构代码证等其他类别的身份证明材料,一般工作人员很难识别其真伪。

2.实时、持续、全面的身份识别工作难以实现。非面对面业务可以二十四小时全天候开展的特点使得实时的客户身份识别工作基本不可能实现,尤其是对蓄意洗钱分子而言,他们可以通过在八小时之外的任意时段操作,轻松规避商业银行的实时识别工作。

许多非面对面业务的资金划转,都是通过密密钥、证书、数字签名等技术手段实现的,这码、

些技术手段能够有效地保证账户资金的安全往来,但并不能够充分保证客户身份的确认,这就为洗钱者提供了可乘之机。即使最初开立银行账户时按规定签订了协议、提供了相关资料,进行了客户身份的识别,但在具体交易中,操作该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人,商业银行没有相应的技术手段来了解这些情况,导致无法审查资金的真实用途,更无法了解资金实际控制人。这就使得持续了解客户的反洗钱义务

无法有效履行。

此外,网上银行交易原始记录的无纸化特征增加了发现和分辨可疑支付交易的难度。通过网上银行业务,只要在账户余额不透支的情况下,客户通过互联网可以随意自主的汇转资金,而且银行很难对无须注明用途。由于没有原始单证,其资金进行事中的监控和事后分析。

三、改进非面对面业务客户身份识别工作的建议

(一)健全非面对面业务客户身份识别制度1.完善相关法规制度。出台非面对面客户身份识别指引,明确商业银行在设计、开发、审批和实施非面对面新产品过程中,应建立洗钱风险论评估程序,定期识别、审核新产品中的洗钱风证、

险,制定有效的风险防范措施,并将有关方案报送人民银行备案。人民银行根据形势发展和业务需要,就网上银行的市场准入、业务流程、安全认证等制定详细的规则和指引,发布相关非面对面业务的工作指引,进行风险提示,指导商业银行更好地开展业务。

2.细化客户风险等级分类工作。目前各家商业银行根据人民银行的要求,已经在研究、制订《反洗钱客户风险等级管理办法》。但等级划分还较为笼统,需要进一步细化,建立起适用于不同业务板块风险等级管理办法。包括非面对面客户的风险分类标准,并实现计算机化,嵌入网络系统中,由系统自动按照相关标准为客户设定风险等级,并分类授权一线网点的业务人员根据实际情况进行手工调整。

3.合理设定非面对面业务的落地金额。除了对ATM取款、自助等交易设定单次及单日累计取款金额控制之外,网上银行业务也应该根据客户的业务性质与业务规模,采取相应的风险控制措施,合理设定单笔支付金额和每日累计支付金额上限,超过限额的,规定必须落地处理,由相关人员携带证明材料到柜台办理。

对于交易异常的企业,暂时冻结可疑企业的网上银行交易权限,要求企业到开户网点重新进行身份识别。

4.明确拒绝、退出服务机制。反洗钱的高风险客户(尤其是非面对面业务的客户)往往要占用

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2010年第2期商业银行经营与管理

商业银行大量的资源进行客户身份尽职调查、业务开展过程中的跟踪分析以及身份的重新识别等,不仅付出的成本与收益不匹配,而且还有可能带来风险,因此应该明确允许商业银行制订对高风险客户拒绝和退出服务的工作机制。

(二)客户身份识别工作方面的技术措施1.充分利用现成的专业数据库。利用诸如World-Check之类的数据库对客户、合作伙伴、交易和员工存在的潜在风险进行筛查,因为World-Check数据库包含了全球范围内已经披露、公布的洗钱犯、诈骗犯、恐怖分子、毒品走私商、空壳公司和被制裁的组织。虽然查阅该数据库需要收取费用,但由于它在了解客户的深度、可靠性和覆盖范围等方面在世界上首屈一指,仍然值得各家商业银行在开展风险客户的身份识别工作中使用借鉴。

2.尝试建立客户身份识别的综合查询系统。人民银行作为国务院明确的反洗钱行政主管机关,应该尝试以公安部门的居民身份证联网核查系统、征信系统为基础,建立起客户基本信息数据第一步可以考虑先将企业、个人的信用信息纳库。

入该资料库,以后可逐步将工商注册信息、税务登记信息、组织机构代码等加入数据库。通过联网通实用的反洗钱客户身份识别查询系用,建立规范、统。

3.强化非面对面业务客户身份确认的技术手段。非面对面业务往往具有只认“证书”、“密码”不认“人”的特点,这就造成了商业银行只能查证对方身份及余额,而难以审查支付方资金的来源及性质,也不能确定交易客户身份真实性。因此,“密码”、“数字在非面对面业务过程中,除了使用证书”等手段来保证资金的安全性,还应该采用其他诸如手机短信、指纹、声音识别等方式确保商业银行与原客户而非其他人开展交易。其中使声音识别设备,因为牵涉到交易各方添用指纹、

置设备费用的问题,可能在短期内难以实现。但手机的普及率目前很高,因此,商业银行可以在客户发生非面对面业务的过程中,除了要求客户输入原有的交易密码,还可以利用手机短信向签“验证密码”,要求约客户的手机发送随机生成的

客户一并输入。这种客户身份的验证方式费用非

常低廉,但是对于非面对面客户真实身份的识别具有一定的有效性,值得推广实施。

4.从逻辑整体的角度开展身份识别工作。根据客户提供的诸如合同、信用申请或其他文件等信息构成一个逻辑整体来确认客户身份。以自然驾驶执照、护人为例,其有效信息可取自身份证、照、国民健康卡等等,公共事业费用、个人消费信教育职业信息、出入境记录等等也都是个人息、

身份逻辑整体的有机部分,用以核实客户身份。

从逻辑上识别客户身份的本质是从自然人日常生活的方方面面所形成的多个信息库来筛选客户信息,相互比对以确认身份。这种方式有赖于各个系统网间互联,信息共享,在全社会范围内建立接口统一、信息多元的信息库。利用大多渠道的信息从逻辑上核实客户身份的方容量、

式符合金融机构及全社会网络化的趋势,是一种比较具有开展前景的身份识别方式。

(三)在客户身份识别的基础上监控交易信息

1.对资金划出账户的监控。每个企业日常经营所需的资金划转都有一定的规律性,通过对特定客户的账务数据进行分析,可得客户资金的划款规律,设置一定容忍值,比如给客户在一定周)内(周期的界定要根据客户的企业性质,期(A1

其资金的划转频次和金额可能与季节、节日、经济周期以及原材料价格指数等等都有关联,所以A1、A2、A3,一个会计年中,可设置n个周期,

……)设置三个容忍值参数(汇划累计金额A1a、单笔汇划金额A1b和笔数A1c……),另外根据客户的信用状况在每个容忍值上各加一个容忍A1b%、A1c%……),发现超过容忍范围比(A1a%、系统定义为非正值如大于A1a(1+A1a%)的交易,

常交易,自动冻结相关交易,提示请客户及时与银行联系确认。如果客户能够提供资料合理证明交易行为,则允许交易继续进行,否则就中止交易。

2.对资金划入账户的监控。同上,客户划转资金的到达账户,通过对历史数据的分析同样能得到一定的规律性,对客户的交易对手进行记录分析,建立相应数据库(此数据库里的对手账户都经客户确认),发现收款人非数据库对手账户,应

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商业银行经营与管理2010年第2

及时与客户联系,进行确认。忍参数(N1、N2、N3…;N1J、N2J、N3J…;N1P、N2P、N3P…)。

图1资金划出账户监控模式图

①对应周期(A1、A2、A3...)分别建立对手账户库(B1、B2、B3…);

②假设建立B1库,从历史数据中抓取对手账户相关数据,如单笔交易金额(B1C1单、B1C2单,B1C3单…)和累计交易金额(B1C1累、B1C2累、B1C3累…);

③对应单个交易对手在特定周期内对相关B1C2交易参数同样设置一定的容忍值(B1C1单、单、B1C3单…)或容忍比(B1C1单%、B1C2单%、B1C3单%…)(累计相同);

④超出容忍值(1+容忍比)的交易列为非正常交易,进行后续确认;

⑤对于新交易对手可设置金额和频次的容

图2资金划入账户监控模式图

非面对面业务的优势在于方便、快捷,因此在开展客户身份识别工作的过程中,需要针对非空间特性采取行之有效的识面对面业务的时间、

别措施,但也不能将安全问题绝对化,片面追求繁杂、繁琐的工作手段。科学合理的做法是在安便捷性之间寻找合适的平衡点,既能最大全性、

程度地保障身份的核实,又能避免识别成本过高而大大削弱了非面对面业务的优势,力争在实现风险有效控制的同时,保证结算速度的实时与方便。

参考文献:

[1]廖林.商业银行非柜面业务发展的进程与策略[J].金融创新,2007,(36).2009,(1).[2]张连臣.从网上银行业务中透析洗钱风险[J].黑龙江金融,[3]张庆麟,黄任众.电子货币洗钱及其对策[J].武汉金融,2008,(12).

[4]汤俊.客户尽职调查国际标准的基本要素与我国的实施策略[J].海南金融,2008,(11).

课题组组长:单凯课题组副组长:刘庆课题组成员:刘燕,刘玮(执笔),何家贵作者简介:

单凯,男,高级经济师,现任人民银行合肥中心支行副行长。

(特约编审:崔健,责任编辑:冯娟娟)

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范文九:网上银行业务客户身份识别与流程控制

金融实务

GANSU

INANCEF网上银行业务客户身份识别与流程控制

◎中国人民银行兰州中心支行

网上银行及其发展

(一)网上银行的概念

网上银行又称为网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券和投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行系统是银行业务在Internet上的延伸。

网上银行包括两个层次的含义:一个是机构概念,指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括银行的传统业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。犯罪分子运用网上银行进行洗钱活动

李艳华康洋

过6万个,个人客户也超过4000万个。视线操纵黑钱,一旦黑钱成功地进入银行2007年,我国网上银行交易额,达245.8万亿元,较2006年增长163.1%,其中企业网银占93.6%。2007年,个人网银的增长速度超过了企业网银的增长速度,到普遍超过总业务量的20%,网上银行已经成为商业银行为高端客户提供服务的重要方式。在网上银行数量和规模扩张的同时,网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外,大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账和挂失等服务。

(三)网上银行的洗钱危害

洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者

系统,接下来变为合法便容易多了。将黑钱通过网上银行清洗较通过现实银行方便得多,它可以更隐蔽地切断资金走向,掩饰资金的非法来源。如犯罪分子可以应用一张全球通用的卡,运用ATM机迅速地把钱存入卡中,同时通过自动转账系统,很快就可以把钱划拨到海外某个账户上面。

而反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪和金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动,依照反洗钱法规定采取相关措施的行为。但是基于电子货币的网上银行业务,因其具有的新特性,也为反洗钱监管提出了新问题,带来了新挑战。

Internet向客户提供开户、销户、查询、2009年,各大商业银行网上业务交易量

的潜在工具主要是智能卡,包括信用卡、其他犯罪的违法所得及其产生的收益,通借记卡等,随着智能卡性能的不断优化,过金融机构以各种手段掩饰、隐瞒资金的衍生出的现代电子支付手段如电子钱包或电子钱也被证实可以应用于洗钱犯罪。它们洗钱的机理大致都相同,主要是因为这些网上银行业务的办理一般都不需要客户与银行进行面对面的交易,而是可以直接通过终端设备,如电脑、ATM机或其他第三方服务机构,进行资金的存储和转

肃金融GANSUFINANCE

网上银行对传统反洗钱监管方式的挑战

(一)网上银行业务的自助化,使得了解客户难

“了解你的客户”是反洗钱工作的基银行进行面对面的办理,而是直接通过终端设备,如电脑、ATM机或其他第三方服务机构,在没有银行进行的干预下,实现资金从卡到卡,或卡到账户的转移,甚至实现在全世界范围内的资金划转。网上银行业务的自助化加大了客户身份识别的难度,客户自助性完成业务是网上银行最重要的特点之一,洗钱犯罪就会充分利用这一特点,逃避银行和监管当局的监管。在开立网上银行环节:目前银行机构普遍规自助注册业务,此项规定对原有客户身份识别已认真履行且在此期间客户身份信息未发生变更的是无可厚非,但是对历史遗

来源和性质,使其在形式上合法化的行为。犯罪分子通过金融或其他机构将非法所得转变为合法财产,掩盖了其犯罪活动踪迹,得以正当地享受犯罪所得;同时洗使其能够以合法掩护非法,不断扩大犯罪势力。洗钱是严重的经济犯罪行为,不仅

钱为犯罪集团介入合法企业提供了资金,础,而网上银行业务一般都不需要客户与

移,绕过银行的监管,达到洗钱的目的,破坏经济活动的公平公正原则,破坏市场尤其是一些可以进行跨国支付的智能卡,经济有序竞争,妨碍金融机构的正常运更是为犯罪分子洗钱提供了方便、快捷而且安全的洗钱渠道。

(二)我国网上银行的发展现状我国网上银行的建设始于20世纪90年代后期,经过几年的发展,网上银行业务已经成为商业银行的一项重要业务。截至2003年底,在国内正式建立网站的商业银行达到41家,开展交易型网上银行业务的商业银行达到31家,其中中资商业银行21家;网上银行的企业客户已超

行,威胁金融体系的安全稳定,而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系,已对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。

而其中利用网上银行业务进行洗钱犯罪的现象更是值得重视。网上银行非面对面的特点,使得犯罪分子可以轻易绕过监管的

各国利用互联网进行犯罪极为普遍,定已办理账户开立的客户可自行办理网上

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留的不规范账户及客户身份信息发生变更网上银行服务的快捷性,加快了资网上银行的监管实践来看,相关法规更多的账户则有机可乘。在结算环节:网上银金的流动速度,全天候24小时不间断服

地从保障当事人的合法权益、防范支付风行自助性完成交易,由于没有人的参与,务更是缩短了资金流动的周期。高科技

险、确保银行和客户资金安全的角度出发,银行机构无法辨别通过该账户进行交易的的网络技术所具有的快速远程处理功能,而没有针对网上银行反洗钱监管制定专项

人是否为账户开立人,这就使为防范和控为便捷快速的金融服务提供了强大的技法规。为有效地保障了网上银行的安全稳制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”术支持,同时也加快了支付清算风险的

健发展,应尽快在规范网上银行业务的基的义务无法履行。扩散速度。在网络上传输的是数字化信础上,将人民银行发布的指引上升到相应(二)网上银行交易记录的无纸化,息与电子货币,一旦风险在非常短的时

的部门规章或法律法规,在“了解你的客使得甄别可疑交易难

间内爆发时,中央银行若想出台新政策户”

、资金交易种类、交易金额、交易信息网上银行业务是在虚拟环境中进行来管理调控资金的异常流动,以便预防的保存等方面作出明确规定,将反洗钱工的,没有相对应的纸质凭证和客户签名等和化解金融风险,将变得更加困难。一作机制切实纳入到网上银行业务中去,加实质化信息。网上银行交易记录的无纸化些超级金融集团利用国际金融交易网络大该领域反洗钱工作力度,预防网上银行增加了发现和识别可疑交易的难度,传统平台进行大范围的国际投资与投机活动,洗钱行为的发生,使监管机构履行监管职

银行业务在面对面业务流程的控制下,多这些集团了解金融监管法律法规,利用责时有章可循。

次、频繁发生的交易很容易被察觉,然而法规空白逃避金融监管,加之拥有先进(二)督促完善网上银行反洗钱内部通过网上银行业务,只要在账户余额不透的通讯设施和巨额资金,可在短时间内控制机制

支的情况下,客户可以随意自主地汇划资迅速转移国际游资,以达到操纵市场并目前,银行机构各部门之间对反洗钱金,而且也无须注明用途,没有原始的单转嫁危机的目的,这些都加大了金融危的管理不统一,没有将反洗钱义务渗透到证,只有业务流水和分户账,交易行为的机爆发的可能性和突然性,同时也削弱网上银行的各个环节,业务管理和业务操隐蔽性和交易记录的电子化为洗钱活动提了反洗钱监管部门对非法资金的控制能作各司其职,造成客户身份识别环节中的供了极大的便利。目前银行机构采取定期力。

真空地带。监管部门应督促银行优化反洗(实际操作中基本上为每季度)通过网银钱组织结构,提高反洗钱工作的有效性。

内部管理系统下载辖内客户交易明细,并加强网上银行业务

同时,银行应针对网上银行的业务特点,拆分下发到各网点,由网点结合柜面交易反洗钱监管的政策建议

建立系统化、分层级的网上银行反洗钱内情况进行账户大额和可疑交易的判断和识部工作机制,以保证反洗钱全过程有效涵别,来加强网上银行反洗钱工作,但是前(一)完善与网上银行反洗钱监管盖网上银行业务。

台还是无法及时对网上银行资金交易进行相关的法律制度

(三)实行严格的市场准入

事中的监控和事后的分析。

我国网上银行发展起步时间短,但为了防止通过控制或利用网上银行洗(三)网上银行服务的快捷性,使得发展速度迅猛,相应的法律建设滞后于

钱,需要对网上银行的资格和条件进行审防范预警风险难

网上银行的实践。2005年10月26日,核,包括对初始设立的审批和开展业务的

中国人民银行限制,从而在源头上防范洗钱。在借鉴国发布了《电子外网银准入机制的基础上,我国网上银行支付指引(第市场准入可从以下四方面着手:一是规定一号)》(中国开立网上银行必须到银行柜台申请办理

。人民银行公告二是对网上银行按照使用类型划分,分为[2005]第

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特定功能版和综合功能版。三是综合功能号),以规范电版申请前准备阶段:主要是申请人收集相子支付业务;关的信息和准备相关的材料。四是综合功

2006年,中国能版正式审批阶段:该阶段是对申请人的

银行业监督管材料进行全面审核的阶段,要通过多种渠理委员会颁布道调查了解网银客户的住址、职业及经营了《电子银行状况等真实情况,真正做到“了解你的客业务管理办法》户”。对调查中发现的身份不明或代办开户(中国银行业监的客户坚决予以取缔,保证网上银行业务督管理委员会的规范运转。

令[2006]第5(四)按照网上银行使用类型划分客号)。但从我国

户群

肃金融

GANSUFINANCE2010·1

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目前,网上银行的功能丰富多样,同时也加大了监测难度,可以采取分离目前网上银行综合功能的办法,使网上银行分成特定功能版和综合功能版。不同的客户群对应不同的网银功能及交易额度,这样可以减少监测量。

特定功能版功能单一,且申请手续简单,只需在初次办理时填写详细的个人信息,银行核对并留存客户身份证明文件后即可开通使用。如“网上商城消费类”只开通查询及对特许商城的网上支付功能而不开通其他功能,交易金额根据网上商城商品价格确定上限,消费者可在上限范围内自己设定额度。再如“特定方向划转类”开通资金划转功能但只允许对特定的账号转账,如水电费、电话费及学费等的收缴,需要收费方和银行签订协议,收费方可以根据需要变动。综合功能版功能全面,可处理大额度的资金划转等业务,但需通过严格的市场准入资格审批程序才能开通使用。

(五)借助高科技手段提高对开户身份证明文件的审核水平

1.联网核查公民身份信息系统与身份证验证仪相互补充。由于公民联网身份核查系统是通过核实身份证号来进行身份识别。这对联入核查系统但因设备升级未到位所导致无法显示公民照片资料的银行埋下了隐患,不法分子可利用他人真实身份证号来伪造假身份证件匿名开户。因此,联网核查系统若能结合身份证验证仪使用,则极大地提升了身份证识别的准确率,从根本上消除伪造身份证开立银行户口的现象。

肃金融GANSUFINANCE

资产管理公司

2.当场采集客户影像资料。银行可以引进证券期货业的做法,即在客户申请新开户,尤其是新申请网上银行时运用拍照系统当场采集并留存其影像资

料,以确保客户资料真实有效,其次,也可采取留存指纹的办法建立网上银行交易客户资料。

3.建立公民身份信息共享机制及系统。对户口簿、军官证和护照等身份证件可以和相关部门建立信息共享渠道,统一将身份资料纳入公民联网核查身份

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范文十:商业银行客户身份识别工作的问题和建议

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他安排 , 用或支配账户。 使

( 加强系统建设 , 三) 建立客户 电子信息

商业银行客户身份识别工作的问题和建议  增加客户身份信息的系统 自动提示功能, 比

档案 。 运用 科学 技术 管理 好客户 、 账户 信息 。

口狄

10 3 ) 002

如 已开户客户再次办理业务时, 系统可 以提  示相关信息是否需更新, 在黑名单中的客户

前来 办理 业 务时 , 系统 自动 弹 出提示 等 。反

( 中国建设银 行股份有 限公 司, 北京

洗钱的客户身份识别信息还可 以与账户管  理 、 分级 及市 场营销 相关 联 、 享 。 客户 共   ( 加 大风 险等级划分力度 , 四) 进一步  防范客户身份风险。 应严格按照反洗钱法  律 、 章的要求 , 规 依据“ 了解 你 的客 户 ” 的  原则, 对存量客户进行风 险等级划分 , 划分  过程应将初次识别客户时获取的客户直接  的身 份信 息 与 客户 尽 职 调 查 时获 取 的 客 户  间接的身份信息相结合 ,比照分析客户办

客 户 身 份 识 别 是 商 业 银 行 履 行 反 洗  钱 法 定 义 务 的基 础 工 作之 一 , 反洗 钱 工  是 数据 信 息十 分重视 交 易对 手 资料 的获取 , 而

在 目前环境 下, 商业银行、 提供支付中介服  务的清算机构都是以交易为 目的, 以交易能  够实时清算 为首要考虑 , 交易传输信息中不  可能附加太多与交易无关的客户信息。 因此

造 成交 易对 象 的身份信 息难 以获取 。

理业务的风险种类 、账户资金 的来源与去  向、 资金交 易的大小与频率 、 交易的真实背  景与性质 目的等 ,进一步判 断客户的交易  行为异常与否,同时对划分好风险等级 的  客户, 应依据客户身份信息 、 交易情况等综

合 因素 的变 动 , 时地 进行 重 新划 分 。 于  适 对

作的第一道 关 口。随着 《 金融机构 客户身

份识别和客 户身份 资料及 交易记 录保存

管理办法》 的颁布和 实施 , 商业 银行 客户  身份识别工 作逐步 从形式 审查变 为实 质  审查, 但在实际操作中仍然存在很多 困难  和 问题 , 有待进一步完善 。

( 客户身份重新识别流 于形式 。 四) 客

户 身 份 信 息 动 态 变 化 从 客 观 上 要 求 对 客

中、 高风险客户, 应加强客户尽职调查的力  度和频率,对于身份信息或其他要 素发生  变更,且不配合商业银行开展重新识别工  作的客户 , 应及时中止为其 办理业务 。   ( 积极探索非柜面业务客户身份识  五)

客户身份识别工作存在的主要问题

户身 份信 息进行持 续 、 新识别 , 时开

重 适 展客 户尽职 调查 。对于客 户变更 重要信  息 、 易行为异 常 、 务涉 及可 疑交 易等  交 实 情况均应进行客户身份信息 的重 新识别 ,

然 而 对 于 重 新 识 别 中 开 展 客 户 尽 职 调 查

( 一)自然 人客户 身份持 续识别 渠道  和方式 匮乏 。 自然人客户 群庞大, 商业银  行 一般 只关注 客户姓名 和身 份证 号码这  两项最为稳定和关键 必需信 息, 与反洗  而 钱工作 关系较大 的职业 、 国籍 、 住所 地或  者工 作单位地 址、 系方式 等 信息, 联 商业  银行缺乏主动 的持续 了解 和识别渠道, 难  以有效 开展 持续 识别, 基本依赖于 自然人  客户主动 申请 变更 。   ( 难 以识别代 理业 务客户 真实 身  二) 份, 客户签名真实性缺乏有效监督。《 金融  机构客户身份识别和客户身份资料及交 易  记录保存管理办法》 规定 ‘ 金融机构应采取  合理方式确认代理关系 的存在,在按照本  办法 的有关要求对被代理人采取客户身份

识别 措 施 时 ,应 当核 对 代 理 人 的有 效 身 份

别的有效途径。险 融机构客户身份识别和

客户身份资料及交易记录保存管理办法》 仅  规定 了利用 电话、 网络、 自动柜 员机 以及 其  他方式提供非柜 台方式的服务时, 应实行严  格的身份认证措施, 但未统一规定细化的认  证措施和手段。 要认真研究各项非柜面业务

来查实具体情况 的工作力度较弱 , 多数情  况只是 依据客 户 口头的说 明进 行 客户身  份 信息的重新识别 , 当前商业银行开展 的  客 户 尽 职 调 查 多 数 只 是 限 于 初 次 识 别 时  的核对 、 核查和 留存客户 的有效 身份证 明  文件 , 未完全依据“ 了解你的客户 ” 的原则  开展客户身份持续、 实质 的审查 。   ( 非柜 面交易业 务识别存在困难 。 五)   商业银 行通过 电话 、 网络 、 自动 柜员机 等

非 柜 面 渠 道 为客 户 办 理业 务 时 , 直 接 接  不

的特点与可能存在的风险,强化内部管理,

依据客户年龄 、 身份职业、 需求原因、 经营背  景、 履约能力、 交易性质等要素, 为客户设定  开通相应的业务功能,设定资金交易限额 ,

同时 增加 备注栏 说 明 资金 的来源 与用 途 , 对

规定金额以上的转账交易, 由银行工作人  应 员进行审核 , 在满足客户需求的基础上保障  客户的权益和资金的安全, 主动  氐 各项风  险。 利用相关技术监测分析手段加强对非柜

触 客户 , 很难 了解 账户 的实际控制人和客  户真实 的交 易背景 、 性质 与 目的 , 造成非  柜面交易业 务识 别存

在 困难 。

二 、 户 身 份 识 别 工作 之 对 策  客 ( ) 合 监 管 要 求 制 定 适 应 自身 业  一 结 务 的 客 户 身 份 识 别 操 作 流 程 , 客 户 身 份  将

证件或者身份证明文件,登记代理人的姓  名或者名称、 联系方式 、 身份证件或者身份

证 明文件 的种 类 、 号码 。’ , 实 际工 作 中 , 但在   工作 人 员很 难 识 别 出是 否本 人 办 理业 务 。   如 存 ( ) 人 在 办理 代 理 业 务 时, 回避 应   取 款 为

面业务的客户身份信息、交易金额大小、 交

易用 途 与经 营范 围 的 比照 分析 , 分析 非  统计

识别工作有机地 融入到相关业务流程 中,   明确 各部 门、 各业 务环节 、 岗位在 客户  各 身份识别工作 的内容和责任, 保各项客  确 户识别工作落到实处。

( ) 仅 要 对 开 立 账 户 的 人 进 行 识  二 不 别 ,还 应 识 别 账 户 的 实 际 控 制 人 或 受 益

柜面业务资金交易频繁、 金额较大 、 交易对  手所在 地 为敏感 地 区的客户 身份 信 息 。◆  参考 文献 :

安建 冯淑萍 项俊 波主编 Ⅸ 中华人 民共和国   反洗钱 法) 义, 民出版社 2 0 年第 1   ) 释 人 06 版。

按规定履行的客户身份识别和资料保存 义

务, 许多代理人在“ 办人签名 ” 并不填  经 栏

写本人姓名, 而是直接 填写被代理 人即账

户 户 主 的姓 名 。 样 从 相 关 业 务 凭 证 上 只  这

能反 映出账户户 主本人 在 自己账户 上存  取资金, 掩盖了真 实的代理关系 。   ( 交易对象 的身份识别困难。 三) 反洗钱

人。 账户 实际控制人或受益人往往不是开

立 账 户 的客 户 , 是 可 以通 过 协 议 或 者 其  但

作者 简介 : 狄琳,96 17 年出生, 中国建设

银 行股份 有限公 司, 从事金 融业反 洗钱研究。

www. u n iu n h .O T g a l a c aC I g I管理观察 ‘ 总第 4 8期  0