在履行客户身份识别

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【范文精选】在履行客户身份识别

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【专家解析】在履行客户身份识别

【优秀范文】在履行客户身份识别

范文一:客户身份识别

当前银行柜面操作风险防范及措施

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业

近年来,各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间,通过学习、培训,大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性,但在业务发展的同时,在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例,柜面操作风险的防范引起业界广泛重视。如何在实际工作中有效防范风险是网点转型后需要长期思考的一个问题,现仅结合我行的一些有效措施做些探讨。 居安思危,高度重视个人业务风险防范工作。要进一步提高思想认识,绷紧个人业务风险这根弦。对于个人业务风险工作,网点负责人必须要有清醒地认识,决不能有丝毫的懈怠和放松,全行员工一定要遵章守纪、合规经营,要坚决向违章操作、违规经营说“不”。要加强员工思想教育,建立风险文化意识。要以人为本,建立和谐团队,使大家在建行这个大家庭里都感到心情舒畅。要通过风险文化建设,达到使员工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想违规激励使其不愿去违规;排查使其不敢违规;制约使其不能违规。 严控内控措施,确保网点运营安全。主要有以下七项具体措施:

一是严守规章,预防风险。银行要倡导依法合规文化,守法遵章光荣,违法违章可耻,使网点操作人员牢固树立依法合规意识,遵章守法。

二是严格操作,防范风险。只有严格的操作规范,才能把好第一道防线。在日常的业务操作中员工很多知道规章制度和操作规程的要求,但在具体的执行中,一些员工随意操作,造成事故或案件。如“克隆”汇票也贴现、更换印鉴审查不严资金被骗、钱箱在网点过夜、大额可疑交易不报告等等,这些都是不严格操作造成的风险或损失。

三是严格检查,缓释风险。要加大检查力度,将检查工作定位于“重在防范、力在治本”,依据每个阶段暴露风险点的不同,有的放矢地开展重点检查。去年“十一”、“春节”长假期间,我行采取节前通知提醒,节中突击检查,对提高长假期间前台人员的警觉性、防止出现“真空”隐患起到了积极的作用。还可采取突击检查、录像检查等手段,监控网点日常真实状态。自年初以来,我行采取随机抽查

的方式突击尾箱检查,这种事先不确定被检查单位的检查手段,不仅真实呈现了网点柜员现金尾箱的管理,还有效地起到了震慑的作用。我行还每月运用监控录像资料对所属机构柜员业务操作行为进行检查,对日常不规范操作的监控录像进行转换编辑,回放给全体柜员观看且对不规范内容一一讲解,使柜面人员在日常工作中自觉坚持按章办事。另外要明确网点柜员主管责任,把好个人业务风险第一道防线。网点柜员主管工作在一线,熟悉实际情况,掌握信息最及时,处于坚持规章制度、化解现实矛盾的位置,要求网点柜员主管一定要加强责任感,尽职去完成工作。要善于发现蛛丝马迹,坚决抵制违规行为;要加强监督,检查到位,积极举报,发现问题及时上报、妥善处置。在工作中尽快熟悉自己的客户经理、熟悉自己的客户、熟悉客户单位的经办人、客户单位的基本情况,从严控制柜面服务,严密关注大额资金走向。

四是严格整改,消除风险。不论是自行组织的检查,还是上级的检查以及审计和外部监管的检查,都要充分利用其检查结果,保证问题切实整改。在整改的时候,不但要认真整改存在的问题,还要举一反三,从中吸取教训,堵塞内控漏洞,严防相同错误重复出现。

五是严格问责,防再犯风险。对网点人员、主管部门和相关的检查都必须建立问责制,对违规违章操作的责任人,要加大违规处罚力度,保证制度执行严肃性,警示全行、震慑违规人员,有效解决有章不循、违章操作、屡查屡犯的问题。 六是建立典型案例库,进行警示教育。我行在日常工作中,注意收集典型正反两方面案例资料,配以点评、说明,建立起案例库。以业务培训或经验交流的形式,组织网点柜员主管及一线柜员学习、讨论,使各级管理和操作人员对违章操作的危害有更为直观与清晰的认识,柜员们纷纷自我对照,自觉纠正违章操作行为,达到警示教育、强化风险意识、提高风险防范能力的目的,取得了事半功倍的显著效果。

七是注重员工行为,做好风险排查。要抓好全体员工的思想教育,提高遵纪守法意识,定期组织重要岗位人员进行风险排查,分析他们的思想动态,发现问题和不良苗头及时制止,把风险控制在萌芽状态。只要人员的风险控制了,那么我们的风险防范工作就完成一大半了。

激励与约束并重,充分调动个人业务条线人员积极性。为促进个人业务工作协调有序开展,我行实行考核、评比、奖罚相结合,建立起一套相互联系、有效的激励约束机制,充分发挥个人业务人员的主观能动性。树立典型,发挥示范作

用,不断激发员工的积极性和创造性,形成团结向上、积极进取的高素质个人业务团队。对风险防控的先进柜员在全行范围内进行表彰、奖励,以激励个人业务人员强化风险意识,尽职尽责,自觉提高自身业务素质和风险防范能力,为我们各项业务稳健发展把好关口,牢筑防线。

综上所述,风险之重在于防范,前台的风险防范更是是一件长期的工作,需要我们勤于思考、善于观察,找出解决问题的好方法,不断的总结经验、推陈出新,集众人所长、补己之短,共同努力,才能将风险防范工作落到实处,才能确保建行的各项业务持续、健康的发

范文二:客户身份识别中存在的问题及其对策

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客户身份识别 中存在的问题及其对策

中国人 民银行 阳泉市 中心支行 李瑞 红

长期 以来 ,我 国银行 业金融 机构缺 乏鉴 别身份证 明文

规定 》以及 中 国人 民银行 履行监管 职责时 期发布的 规范性

件真 伪的能 力和条件 ,相关监管 规则 也未对银 行业金 融机  文件 。仅有行 政法规 和规范性 文件 两个法律 位阶 ,法律层

构客 户身份识别的要 求作出统一规 定。 反洗 钱法)和 (   ) ( 金

次不 够全面 ,体 系不够完 整。 反洗钱法  和  管 理办法 》     的颁 布 ,从法 律和部 门规章 的层面上 对金融 机构客 户身份  识别 义务作 了补充和 完善 ,对 客户 身份识别 范围和方式 作  了更加 明确 的规定 ,使金融机 构在客 户身份识 别 中有 了明  确的监管 规则依据 。   2 .客户身 份识别 由形 式审查变为 实质审查  关 于储 蓄存单 、存折密 码更换 手续 有关 问题 的批复》   和 中国人 民银 行关于办理存单 挂失手续有 关问题的复 函》

融机构 客户 身份识别 和客户 身份 资料 及交 易记 录保存 管理  办法 》 ( 以下简称 《 管理办 法  )等法律 法规的 颁布实 施和  公 民身份联 网核查 系统 的建立运 行 已满 两年 ,这使得 金融  机 构对客 户身份的识 别有 了可靠依据 ,技术手 段也相 应提

高 。但在运 行中仍存 在一些 问题 ,需要 银行业 金融机 构尽  快予以 解决 。

客户身份识别规则的修改完善

中规 定 :“ 蓄机 构对 身份 证件 只进 行 形式 审查 ,不 负有  储 鉴别 身份 证件 真 伪的 责任 ” 。根据 两个 规范 性文 件 ,银 行

业金融机 构对 客户身份 的识 别方式是 形式审 查 ,即 “ 查  审

1 .客户身 份识 别的监管法律 体系逐步完 备

我 国规范 金融机 构客 户身份识 别的主要 法规 依据 曾是

国 务院 颁 布 的  储 蓄 管理 条例   个人 存 款 账 户实 名制  、

身份证 明所用材料 和记 载的 内容在表面 上是 否符合身份 证

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明管 理部 门 的规 定” ,甚 至规 定 “ 负有 鉴 别身 份证 件真  统 ,比对 身份证 件 的姓名 、证件 号码 、住所 、 照片和签 发  不 伪 的义务 ” 。除 此之 外 ,其他 监 管规 贝 对 于 客 户身份 识 别  机 关等信 息 ,对身份 证件 的真 实性 、有效性 进行 核实 ,客  0 的义 务仅作 了原则性 概述 ,并未对 身份 识别 义务的 尽职程  户身份识 别能力大 大增强 。

度作 出明确规定 。

5 .客户 身份识别 的法律 责任更加 明确  监 管规 则 增加 了金 融机 构 客 户身 份识 别 的 罚则 。 反

“ 反洗 钱 法  和  管理 办法  颁 布后 ,要 求 金融 机 构

在 以开立 账 户等 方式 与客 户建立 业务 关 系时 ,“ 当识 别  洗钱 法 》第三 十二 条规定 金融 机构 “ 应 未按 照规 定 履行客 户

客 户身份 ,了解实 际控制 客户的 自然人 和交 易的实 际受益  身份 识别 义 务的 ” ,有 关部 门 可以 “ 令 限期 改正 ;情 节  责

人 ,核对 客 户的 有效 身份证 件或 者 其 他 身份 证 明文 件 ”  严 重的 ,处二 十万元 以上 五十 万元以 下罚款 ,并对 直接 负  。

对于 “ 先前获 得的 客户 身份资料 的真 实性 、有效性 或者 完  责 的董事 、高 级管理 人 员和其 他直接 责任 人 员,处 一万 元

整性 有疑 问的 ” ,还 应 当通 过 “ 向公 安 、工商 行 政管 理 等  以 上 五万 元 以下 罚款 ” 。较 之前 的监 管 规 则 ,上述规 定 更

部 门核实 ” 等方 式 “ 重新 识 别客 户” 。金 融机 构 应采 取 合  加 明确 了金融 机构客 户身 份识 别的法 律责 任 ,也 为 中国人

理 方式 确认代 理关 系的存在 ,应 当核对 代理 人的有 效身份  民银 行 、监管部 门在 金融 机构 不履行 客户 身份识 别义 务的  证 件或 者身份 证 明文件 ,登记代理 人 的姓名 或者名 称 、联  情 况下进行 处罚提供 了法律依 据 。

系方式 、身份 证件 或者 身份证 明文件 的种类 、号码 。在 办

理 需要 核查客 户身份 信息 的业务 时 ,金 融机 构应 当对客 户

二、当前客户身份识别中存在的主要问题

1 .公 民身 份联 网 核查 系 统的 覆 盖 率有 待 于进 一步 提

身份 资料 的真实性 进行 审查 ,“ 认代理 关系 的存在 ” 确 ,这  就要 求银行 业金融 机构 对客 户身份识 别进行 实 质审查 ,不  高  再仅仅停 留于形式 审查 。   3 .客户身份识 别的范 围不断扩大

截至 目前 ,我 国约有 1 .3万 个银 行 网点接 入 了联 网  55

核查 系统 ,覆盖率 约为 8 %,不少边 远地 区的 农村信 用社  5

原有 的监管规 则 仅对柜 台业 务的客 户身 份识 别作 了要  还未 能接入 联 网核查 系统 ,且 短期 内难 以接入 。这种 状况  求 ,并 未对银 行业 金融 机构非 柜台业 务的 身份识 别提 出要

定 程度上 为核 查系统 留下 了隐患 ,导致 银行 核查 系统的

求 。新 的监 管规 则扩大 了银行 业金融 机构 客户 身份识 别的  实施效 果有所 削弱。

范 围 ,将 其从 柜 台业 务扩 大

到 非 柜 台业 务 。 管 理 办 法

2 .相 关监 管 规则 在新 的上位 规 则 颁布 后 尚未 废 止或

第 十七 条规 定 :“ 金融 机构 利 用 电话 、 网络 、 自动 柜 员机  修改  以 及其他方 式为 客户提 供非柜 台方 式的服 务时 ,应实 行严

《 反洗 钱 法 ) )和  管 理 办法  实施 后 ,其 他相 关 监管

格 的身份认 证措 施 ,采 取相应 的技 术保 障手段 ,强化 内部  规则 未及 时根据 新的 上位法规 则 作 出修 改或 废止 ,导 致 实  管 理程 序 ,识 别客 户 身份 。 由此 ,客 户 身份识 别 的 范 围  践 中相互 冲突 的监管规 则 同时存 在 。如 ( 于办理 存单 挂  ” 《 关

延 伸至非柜 台业 务 ,识 别范 围已然扩大 。

失手 续有 关问题 的复 函  中 “ 蓄机构 对 身份证件 只进 行  储 形 式 审查 ,不 负有 鉴别 身份 证 件真 伪 的 责任 ” 已经 与 当  ,

4 .客户身份 识别 的能力显著增 强

在 公民身 份联 网核查 系统 建立 之前 ,银行业 金 融机构  前 的监管规 则严重冲 突

客户 身份 识 别能力还 局限 在 肉眼观察 的范 围内 ,缺 乏可 依

赖 的技 术手段 和核 对依据 ,对于 伪造 的身份证 件难 以有 效

3 .非柜 台业务 的身份核 查方式 不明确

新 的监 管规 则虽然 规定 了金 融机 构在 “ 非柜 台方式 服

识 别 。这 种状 况直接 导致 了通过 伪造储 户证件 冒领 存款 等  务时 ,应 实行 严格 的身份 认证措 施 ,采取 相应 的技术 保障  违法犯罪案 件的高 发。公民身份联 网核查 系统建成运 行后 , 手 段 ,强 化 内部 管理 程 序 ,识 别客 户身 份 ”   。但是 并 未规

银 行业 金融机 构可 以通过 查询 公安 系统 的人 口基 础信息 系  定具体 核查 方式 ,也没 有配 套的规 范性 文件 ,使非柜 台业

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个人金融■——_

务的 身份 核查处于无据可 依的状态 。   4 .身份核 查系统在识 别身份方面存 在局限

按 照 商业银 行操作 风险管理 指 引》 的要求 ,强化对 身份

识别操 作风 险的考核 力度 ,减轻 或免 除基于操 作过失 引起

由于银 行仅能通 过核 查系统提 供的姓 名 、照片等 信息  的过错责任 。 对客 户进行 身份 认证 ,面对持 信息相 同、相貌 相似 身份证  4 .积极 探索 非柜 台服务 方式 的 身份 识 别途径 ,有效

件办理业 务的情形 , 行仍难以 真正有效地进 行身份核查 。 识别 客 户身份 。 管理 办法  仅 仅规 定 了银行 业金 融机 构  银   对非柜

台服 务严格身 份认证 ,并未规 定统一 的认证措施 和

三、银行业金融机构和监管部门的应对措施

手段 ,银行业 金融机 构要深入研 究非 柜台业 务的特点 ,积

加 强客 户 身份 识 别 对于 银 行 业 金融 机 构 防 范授 信 风  极探索 非柜 台服 务的 身份识 别方式 ,努 力提高技 术保障手

险 、 防金融案件 的发生意义重大 。根据 反洗钱法 》 管  段 ,强化 内部管 理 ,对非 柜台业 务采取 更加严格 的身份认  预 和    理办法 》的规 定 ,金融机 构应 当依法 勤勉尽责 ,否 则 ,将  证措施 ,避 免非 柜台途径 的违 法犯罪案 件集中爆发 。

会遭 受限制 市场 准入 、责令限 期改正 、建议给 予责任 人 员

5 .根据 新颁 布 的法 律法 规 ,清理 与新 规 则相 冲突 的

纪律 处分或 罚款 等行政 处罚 ;构成犯 罪的 ,将 依法追 究刑  下位规章 和规 范性文 件。主要是 清理 中国人 民银行履行监

事责 任。对此 ,银行业金 融机构 和中 国人 民银 行及监管 部  管职能 时期对于 客户 身份识 别方面的规 定 ,如规 定客 户识

门应 当认真研 究 ,着 力做好 以下方面工作 。

1 .银行 业金融机构 必须建 立、健全和执 行四项制 度 :   反洗钱 内部控制 制度 、客户身 份识别制 度 、客 户身份 资料

别 “ 形式 审查 ”义务 的  关于储 蓄存单 、存折 密码更换手  续 有关问题 的批 复) )等规 范性 文件 。   6 .督 促银 行 业金 融机 构 对通 过核 查发 现 的涉 嫌 冒领

和交 易记 录保存 制度 、大额交 易和可疑 交易报 告制 度。根  他人存款 等金融 犯罪行 为采取积 极有效 的措施 ,向银行业

据  反洗 钱法  第十 四条 “ 审批新 设金融 机构或者 金融 机  监 管部 门和公安 机关提供 案件线 索 ,从而 更好 的打 击金融

C C 构增设分 支机构时 ,应 当审查新机 构反洗钱 内部控 制制 度  违法 犯罪 。 C

的方案 ;对于不 符合本法规 定的设 立 申请 ,不予批 准” 的

规定 ,银 监部门 应将 客 户身份识 别的完善 程度作 为金融 机

构市场 准入的重要 内容予 以参考 ,对银行业 金融机 构市场  准入的审 查内容 作出统一规 范的要 求 ,对 于客 户身份识 别

执 行不力的机构 ,坚决不予批准新 设或增设 。

2 ( .( 管理 办法  第 三十一 条规 定 ,金融 机构违 反  管  理办法》 的 ,由中国人 民银 行按 照  反洗钱 法》 的规定予  以处 罚;区别不 同情 形 ,向中 国银监 会建议 采取 “ 责令金  融机构停业 整顿或者 吊销其 经营许 可证 ”等措 施 。该 条规  定

中 中国人民银行 向 “ 三会 ”提 出建议 措施的 路径 不够 明  确 ,银监 会应当会 同证监会 、保监会并 商 中国人 民银 行制  订 明确统一的操作路 径 , 便于 各金融监管部 门掌握和执行 。   3 .银行 业 金融 机构 要按 照新 的法 律 法规 ,认 真梳 理  原有 客户身份识 别的操作 流程 ,完善客 户身份识 别的 内部  规章制 度 ,并根据 联 网核 查系统 的特点 ,认真做 好核查 系  统与 有关业务的有效衔接 。强化 客户身份识 别的内部控制 ,

个人金融

栏目编辑 : 崔艳 红 c ia h n @fc O 1 r uy n o g c . W. l C c

巾国信用卡

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范文三:客户身份识别制度

客户身份识别制度

【客户身份识别基本原则】

 勤勉尽责

 遵循“了解你的客户”的原则

 风险管理(划分风险等级,针对不同风险的客户、业务关系或者交易,采取相应的措施)

 了解客户及其交易目的和交易性质,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

【客户身份识别的主要环节】

 建立关系(初次识别):

客户是谁?交易目的?

 关系存续(持续识别、重新识别):

什么样的交易?

为什么交易?

与什么人交易?

怎样交易?

【对新客户的身份识别】

 完整的客户身份识别流程应包括:核对、了解、登记、留存四个环节。

 核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。其中核对的含义:核查、比对。一是证件与本人进行核对,最直观的、最有效;二是进行联网核查;三是与以往的信息进行比对。

 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。采用合理手段,了解客户是谁?交易目的?

☞自然人客户的身份基本信息

 姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。

☞自然人客户基本信息采集

 职业:

 住所:与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。

 身份证有效期限:

二代身份证背面记载有效期,留存复印件正反面;证件到期时涉及原有客户信息的更新。

☞对公客户的身份基本信息

 客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码;可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限;控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。 ☞对公客户基本信息采集

 有效身份证件的种类:既包括可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社

会活动的执照、证件或者文件,又包括组织机构代码证、税务登记证等。

 证件的期限:银反洗发[2007]14号文件中,对证件到期做出了解释。

 控股股东或法定代表人与负责人

 授权办理业务人员 核对、了解、登记、留存身份证件。

【特定业务的识别】

 大额现金存取:为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美

元以上现金存取业务的,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。对于他人代理办理的,银行应严格审核存款人及代理人的身份证件,并留存存款人及代理人的身份证件复印件或影印件。

 一次性交易:本行为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据

兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,应当识别客户身份,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,登记客户身份基本信息,并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

 客户为外国政要:金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

 汇出或接收跨境汇款:汇款人的姓名或者名称、账号-交易流水号、收款人姓名、

收汇款人住所-汇出汇入款地所在地名称。汇款人没有在本金融机构开户,金融机构无法登记汇款人账号的,可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的,金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。接收境外汇入款的金融机构,发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的,应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户,接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的,可登记其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的,境内金融机构可登记资金汇出地名称。

 委托他人代为办理业务

一般原则:金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

代理存取现金:当自然人客户由他人代理存取现金时,金融机构应按照以下要求开展客户身份识别工作:当单笔存(或取)款的金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时,金融机构原则上应同时核对存款人(或取款人)和户主的有效身份证件或者身份证明文件,并登记存款人(或取款人)的姓名、联系方式以及身份证件或者身份证明文件的种类、号码。考虑到通存通兑业务的实际情况,如果存款人因合理理由无法提供户主有效身份证件或者身份证明文件,且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或者外币等值1000美元的现金时,金融机构可参照《身份识别办法》第七条有关银行业金融机构在提供一定金额以上一次性金融服务时履行客户身份识别的要求,对存款人开展相关客户身份识别工作。业务办理过程中,如发现异常情况,金融机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。

【持续的客户身份识别:风险分类管理】

 一般原则:应按照客户的特点或者账户的属性,并考虑地域、业务、行业、客

户是否为外国政要等因素,划分风险等级,并在持续关注的基础上,适时调整风险等级。在同等条件下,来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区)客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户。

 等级划分及调整期限:

对法人金融机构的等级划分要求:对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户,金融机构应于2009年年底完成等级划分工作。对于2007年8月1日以前建立了业务关系且2007年8月1日后没有再建立新业务关系的客户,金融机构应于2011年年底前完成等级划分工作。对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户,金融机构应在业务关系建立后的10个工作日内完成等级划分工作。

审核要求:按风险等级定期审核,对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户,至少每半年进行一次审核。

【持续的客户身份识别:尽职调查】

 一般原则:关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资

料信息。

 高风险客户:对于高风险客户或者高风险账户持有人,金融机构应当了解其资

金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息,加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的,金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

 身份证件过有效期:客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,

客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务。其中“合理期限”,并非一个固定期限要求,应根据当时的具体情况合理确定。客户身份证件或身份证明文件过期后,客户之前的业务委托依然有效,但如果客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理新业务。当客户有业务办理需求时,才存在金融机构中止为客户办理业务的问题。银行无法取得与客户的联系时,客户自然也无法请求银行为其办理新业务。银行可依法自行决定与客户的业务关系。

【重新识别客户】

 客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、

注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

 客户行为或者交易情况出现异常的。

 客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查

或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

 客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

 金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾

的。

 先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

 金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

【客户身份识别措施】

 核对客户身份证件或证明文件

 要求客户补充其他身份资料或身份证明文件

 回访客户

 实地查访

 向公安、工商行政管理等部门核实

 其他可依法采取的措施

【委托其他金融机构识别】

 金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时,应在委托协议中明确双方

在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。

【委托第三方识别的基本要求】

 能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求,采取了客户身份识

别和身份资料保存的必要措施。

 第三方为本金融机构提供客户信息,不存在法律制度、技术等方面的障碍。  本金融机构在办理业务时,能立即获得第三方提供的客户信息,还可在必要时

从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。  委托第三方代为履行识别客户身份的,金融机构应当承担未履行客户身份识别

义务的责任。

【可疑行为报告(反洗钱监测分析中心和当地人民银行)】

 客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

 对向境内汇入资金的境外机构提出要求后,仍无法完整获得汇款人姓名或者名

称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

 客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

 采取必要措施后,仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性

的。

 履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

【外换银行(中国)有限公司《反洗钱规定》部分】

 风险的高低划分为低、中、高三级,三级的定义分别为:

 低级风险客户:潜在洗钱风险最低的客户;

 中级风险客户:存在潜在洗钱风险可能性的客户;

 高级风险客户:潜在洗钱风险较高的客户。

 各级客户分类的标准如下:

 低级风险客户:

个人:学生、特派员、大企业派驻中国职员、分行企业客户职员; 企业:国营企业,大中型法人企业,母公司与外换其他分行有交易背景

的客户

 中级风险客户:

个人:委托理财客户(贵宾客户),旅游人员、自由职业者、无业者; 企业:境外公司,小型私营企业。

 高级风险客户:

个人:有政治背景的人,国家公职人员,在恐怖分子名单中出现的人,

被中国监管机构查询过身份信息的客户;匿名、假名或资料不全

的客户,开户时所填客户信息中的职业、住址、年龄等显示的收

入水平与其预计交易规模不符的客户;

企业:个体工商户,珠宝店,贵金属经销商,现金集中行业(如饭店、

娱乐场所、零售店,旅行社等),被中国监管机构查询过身份信

息的客户。

* 来自于下列洗钱高风险和恐怖融资地区或国家的个人或母公司在这些地区或国家的境外投资企业均属于高风险客户:

 国际金融合作小组评定的非合作国家和地区;

 美国外国资产控制局列出的黑名单国家;

 毒品交易重点国家;

 避税型离岸金融中心。

 对于中级和高级风险客户,经总行合规管理部判断认为其存在较高洗钱风险,

可拒绝接受其为本行客户。

范文四:客户身份识别制度

客户身份识别制度

根据2006年10月全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国反洗钱法》,我行按照规定建立客户身份识别制度。具体条款如下:

第一条 客户身份识别,是指银行业金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时,针对具有不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户,采取相应措施,确认客户的真实身份,了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际收益等。

第二条 我行员工履行客户身份识别义务,应当做到:

(一)在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时,应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件,进行核对并登记。

(二)客户由他人代理办理业务的,应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

(三)了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

(四)禁止为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

(五)在与客户的业务关系存续期间,应当采取持续的身

份识别客户身份识别措施; 对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的,应当重新识别客户身份。

(六)保护商业秘密和个人隐私,妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息。在与任何单位和个人建立业务关系或者要求为其提供一次性金融服务时,都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

(七)如需通过第三方识别客户身份的,应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施;第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的,由本行承担未履行客户身份识别义务的责任。

(八)进行客户身份识别,认为必要时,可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第三条 我行员工在进行客户身份识别时,可以依法采取一种或多种身份识别措施,以合理确信知道客户的真实身份,以及真实的交易性质和目的:

(一)核对客户出示的有效身份证件或者其他身份证明文件;

(二)要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件;

(三)回访客户或实地查访;

(四)向公安、工商行政管理部门核实;

(五)要求客户完整填写业务合同、单据或凭证;

(六)寄送商业信函或发送电子邮件;

(七)电话联系;

(八)关注和分析客户的资金交易情况;

(九)与已知的犯罪分子或恐怖组织、个人名单进行比对;

(十)其它可依法采取的措施。

第四条 对下列情形,我行员工应采取持续的客户身份识别措施:

(一)对于高风险客户或者高风险账户持有人,我行员工应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息,加强对其金融交易活动的监测分析;

(二)客户先前提交的身份证件或身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,我行员工应中止为客户办理业务。

第五条 各部门要严格执行中国人民银行《金融机构客户,身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定,对客户身份识别工作如与其他系统内规定出现矛盾,以该办法为准执行。

第六条 本制度由xx支行反洗钱领导组负责解释、修改,自印发之日起施行。

范文五:客户身份识别操作规程

第一节 总则

一、为规范客户身份识别行为,防范业务操作风险,增强风险控制能力,保证业务经营安全,根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定,制定本操作规程。

二、应遵循“严格准入、重点识别、持续关注、详细登记、及时报告”的原则,严格客户身份识别。

(一)、严格准入。严格开立账户或签订合同建立业务关系的审核。不得为身份不明的客户开立匿名或者假名账户,不得为其提供服务或者与其进行交易。

(二)、重点识别。重点对客户信息发生变更、交易异常、涉嫌洗钱及恐怖融资、国家有关部门要求协查的犯罪嫌疑人或涉嫌洗钱和恐怖融资分子的重新识别以及对非账户规定金额以上的一次性交易的审核。

(三)、详细登记。按规定完整登记客户身份基本信息,并妥善留存客户信息资料。

(四)、及时报告。

第二节 法人类客户身份识别操作

一 、开立人民币基本存款账户的客户身份识别

(一)、资料审核

(二)、识别客户身份

法定代表人或单位负责人及授权办理业务人员的身份证件,可通过联网核查系统等措施进行核对。

(三)、登记客户身份基本信息

1、对完成客户身份识别、符合规定的客户,在现金管理系统中完整登记客户身份基本信息。

2、授权财务人员办理的,须留存授权办理业务人员的身份证复印件和名章印鉴,并在预留印鉴卡的空白处登记授权办理业务人员的姓名、有效身份证件种类、号码、有效期限。印鉴卡经多次登记无空白后可要求客户

更换印鉴卡。

(四)、开立账户

对人民银行批准开立的账户,自正式开立之日起3个工作日后,方可对外办理付款业务。注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

(五)、资料保存

将《开立单位银行结算账户申请书》、《成都银行单位人民币银行结算账户管理协议》、开户许可证副本、客户预留印鉴、证明文件原件或复印件、身份证件复印件等专夹保管,开户资料按会计档案保管规定的年限保管。

二、 开立其他结算账户的客户身份识别

(一)、资料审核

1、一般存款账户的审核

2、临时存款账户的审核

(1)注册验资资金,应审核企业名称预先核准通知书或有关部门的批文,同时通过联网核查系统核对注册验资出资人的身份证件。验资期间只收不付,注册验资资金的汇缴人与出资人的名称须一致。公司正式成立取得营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证明文件后,转基本存款账户并报人民银行审批。

(2)临时机构,应审核设立临时机构的有关批文和基本存款账户开户许可证及相关资料。

(3)异地临时经营活动机构,应审核营业执照正本、临时经营批文和基本存款账户开户许可证及其他相关资料。

开立一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户要在人民银行账户管理系统进行登记,同时向基本存款账户开户行发出开立结算账户通知书。

(二)、识别客户身份

法定代表人或单位负责人及授权办理业务人员的身份证件,可通过联网核查系统等措施进行核对。

(三)、登记客户身份基本信息

1、对完成客户身份识别、符合规定的客户,在行内管理系统中完整登记客户身份基本信息。

2、授权财务人员办理的,须留存授权办理业务人员的身份证复印件和名章印鉴,并在预留印鉴卡的空白处登记授权办理业务人员的姓名、有效身份证件种类、号码、有效期限。印鉴卡经多次登记无空白后可要求客户更换印鉴卡。

第三节 自然人客户身份识别操作

一、 开立个人储蓄账户的客户身份识别

(一)、识别客户身份

1、审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整,是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、通过联网核查系统核对客户提供的有效身份证件。

3、选择开户交易先联动输入证件类型、证件号码,提交后在系统中查找该客户的身份信息。

(1)、客户身份信息正确齐全的,无需再建立该客户信息。

(2)、客户身份信息不正确或不完整,可通过客户信息系统增加或修改该客户信息。

(3)、如没有客户的身份信息,则自动联动“增加个人基本信息”交易,完整输入该客户信息。

在(2)、(3)两种情况下,须留存客户身份证件的复印件。

4、代理他人开立账户的,还应通过联网核查系统核对代理人的有效身份证件,并留存身份证件的复印件。

(二)、资料保存

存款交易凭证、客户及代理人身份证件的复印件、联网查询交易凭证随传票装订。

二、 开立人民币个人结算账户的客户身份识别

(一)、识别客户身份

1、审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整,是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、通过联网核查系统核对客户提供的有效身份证件。

3、选择开户交易先联动输入证件类型、证件号码,提交后在系统中查找该客户的身份信息。

(1)、客户身份信息正确齐全的,无需再建立该客户身份信息。

(2)、客户身份信息不正确或不完整,可通过客户信息系统增加或修改该客户信息。

(3)、如没有该客户的身份信息,则自动联动“增加个人基本信息”交易,完整输入该客户信息。

在(2)、(3)两种情况下,须留存客户身份证件的复印件。

4、代理他人开立账户的,还应通过联网核查系统核对代理人的有效身份证件,并留存身份证件复印件。

(二)、资料保存

个人结算账户申请书、客户及代理人身份证件的复印件、联网查询交易凭证专夹保管,定期装订,存款交易凭证随传票装订。

第四节 银行卡业务的客户身份识别

一、 申办个人锦程卡的客户身份识别

(一)、审核资料

1、应审核《开立个人银行结算账户申请书》填写的内容是否完整,是否与客户有效身份证件上记载的信息一致。

2、应对客户提供的申请材料的完整性、规范性和一致性进行检查,不符合规定的,应要求客户进行补正。

(二)、识别客户身份

1、客户提供的有效身份证件是否在有效期内,原件与复印件是否一致。

2、通过联网核查系统核对持卡人的有效身份证件,打印联网核查交易

凭证。

(三)、登记信息

1、按照相关要求增加该持卡人的信息。

2、预留持卡人信息不完整,或与《申请表》上信息不一致的,提示客户增加或修改信息。

3、持卡人信息准确完整的,无需再建该持卡人信息。

在1、2两种情况下,须留存身份证复印件。

(四)、资料保存

将《开立个人银行结算账户申请书》、联网核查交易凭证及客户身份证件复印件作为传票交事后监督保管,定期装订保存。

二、开通个人卡网上银行的客户身份识别

(一)、审核资料

1、审核客户提供的《成都银行电子银行服务协议(个人)》填写的内容是否完整,不符合规定的,要求客户进行补正。

2、客户提供有效身份证件及复印件、注册账户凭证原件(银行卡或存折等)是否齐全并符合规定,不齐全的,要求客户进行补充。

(二)、识别客户身份

1、通过联网核查系统核对客户的有效身份证件。

2、核对客户是否在成都银行开立账户。

3、刷卡或刷存折,系统读取账户信息并核对相关信息的一致性。校验通过后,客户通过密码键盘输入账户支付密码,系统校验账户支付密码及磁道信息。

(三)、登记信息

1、账户校验完成后,打印《成都银行电子银行业务申请表(个人)》,交客户填写相关内容,柜员按申请表内容为客户开通相关电子渠道、设定电子银行密码(由客户通过密码键盘输入)、完善客户注册信息及其它相关处理操作。

2、校验通过后,柜员打印《成都银行电子银行业务注册表(个人)》

交客户签字确认,须打印客户证书两码信封。

(四)、资料保存

1、《成都银行电子银行业务申请表(个人)》银行留存联及身份证复印件和联网核查交易凭证作为传票附件留存。

2、《成都银行电子银行服务协议(个人)》银行留存联专夹保管。

第五节 现金业务的客户身份识别

一、审核身份

(一)、对人民币单笔5万(含)元以上现金存款业务,应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件,并在存款凭证背面填写姓名、证件类型、证件号码、联系方式等基本信息。代理他人办理业务的,应审核代理人有效身份证件原件,核对身份证件是否真实、有效,并在存款凭证填写基本信息。

(二)、对人民币单笔5万(含)元以上现金取款业务,应当通过联网核查系统审核客户有效身份证件,必要时,审核其他身份证明文件,并在取款凭证背面填写姓名、证件类型、证件号码、联系方式等基本信息。代理他人办理业务的,应通过联网核查系统审核代理人及被代理人有效身份证件,并在取款凭证背面留存代理人和被代理人基本信息。

第六节 非账户一次性交易的客户身份识别

一、审核身份

(一)、对未在成都银行开立账户的客户提供人民币单笔金额1万元(含)以上一次性现金汇款业务,应当通过联网核查系统核对客户有效身份证件,将客户姓名、证件类型、证件号码、住所地或单位地址、联系方式等信息登记在传票背面,并留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件,随传票装订。

(二)、未在成都银行开立账户的客户办理无卡、无折现金存款业务,应参照第一项规定操作要求处理。

1、同一客户同时办理多笔无卡、无折存款业务的,可以只留存身份证件一张复印件。

2、同一客户经常在本营业机构办理无卡、无折存款业务,可以留存一张身份证件复印件专夹保管。

第七节 非账户一次性交易的客户身份识别

一、以上所有操作客户身份识别时如果出现以下情况,应重新识别客户:

(一)、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法宝代表人或者负责人的

(二)客户行为或者交易情况出现异常的

(三)客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或名称相同的

(四)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的

(五)先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的,与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的

二、重新识别的措施

(一)要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件

(二)回访客户

(三)实地查访

(四)向公安、工商行政管理等部门核实

(五)其他可依法采取的措施

第八节 客户身份证件核对内容

一、对客户出示的身份证件记载的信息进行审核,信息包括:类型、号码、姓名、性别、住所、有效期限等。

二、须通过联网核查系统核对居民身份证件的,按照人民银行联网核查业务的相关规定办理,经验证信息一致的,在打印的联网查询交易凭证

上签章。客户提供的有效证件不是居民身份证,或者受理网点不具备居民身份核验的技术条件,经办人员应尽责核对。

三、同一柜员在同一天为同一客户办理多笔交易时,可以只进行一次联网核查。对身份证件有疑问的应通过非接口方式登陆联网核查系统中核对照片并打印。

四、如需留存客户身份证件复印件,核对一致后在复印件上注明“与原件核对一致”并加盖经办人员名章。

范文六:浅析客户身份识别与客户尽职调查

浅析窖户身份识别与客户尽 职调查

连永 先  ( 中国建设 银 行股份 有 限公 司重 庆市 分行 ,重 庆 40 1 ) 0 0    0

要 :在 反 洗钱 工作 中 ,人 们普 遍将 客 户身 份识 别 与客 户尽 职 调查 等 同看 待 。本 文结 合 国 内外 相关 资料 ,通

过 对 客 户 身 份 识 别 及 客 户 尽 职 调 查 的 由来 、涵 义 等 进 行 较 详 细 的 阐 释 , 指 出 了二 者 之 间 的 联 系 与 区 别 ,并 结 合 我 国  反洗钱 工作 开展 的具体 情况 进行 政策 性讨 论 。

关 键词 :客 户身份 识别 :客 户尽 职调查 ;反 洗钱

Ab ta t I nimo e   u d rn   ed, p o l  s al  n    q a u t me d n i c to    u tme  u   i g n e src : n a t — n yl n eigf l a i e p eu u l t dt e u l so rie t aint c so rd edl e c . ye o c i f o i

Ba e   n b t  e e a t d me t   n   v r e s ma e il , t i  a e   fe s d t i d a a y i  n t e o i i  n   o c p i n o   s d o   o h r lv n   o si a d o e s a   tra s c h s p p r o f r  e al   n l ss o  h   rg n a d c n e t   f e o c so ri e tf a i n a d c so r d e d l e c u t me  d n i c to   n   u t me   u   i g n e, a d f rh r o e p i t o tt e c n e t n   n   i e e c sb t e n t e i i n  u t e m r , o n s u     o n c i sa d d f r n e   ew e  h     h o f t   nin d a o e Fn l wo me t e   b v . i a l o y,po iy s g e t n , i h c n i e   e s c f so  n i o e   u e i g, a e d s u s d i   . l  u g si s wh c   o sd rt  pe i c   fa t m n y l nd rn c o h i — a r   ic s e   P   n R. i h ee d  C nt   n . Ke   O d : c so ri e t c t n, c so rd ed l e c yW rs u t me   n i a i d i f o u t me   u   i g n e, a t— o e   u d r g i ni m n yl n ei   a n

中 图 分 类 号 :F 3 文 献 标 识 码 :B 文 章 编 号 : 1 7 —2 5 ( 0

0 1 -0 30   80 6 42 6 2 1 )   0 4 -3 1

客 户 身 份 识 别 ( s me  e t c t n 和 客 户  Cut rI ni ai ) o d f o i 尽 职 调 查 ( s me  eDig n e Cu t r o Du   l e c ,CDD) 是 反 洗 钱  i

度 及 规 范 性 文 件 中 出现 的频 率为 何 大 相 径 庭 ?   二 、客 户 身 份 识 别 等 概 念 的演 进 路 线  在 反 洗 钱 领域 ,客 户 身 份 识 别 和 客 户 尽 职 调 查 两  个 概 念 都 是 舶 来 品 ,我 们 可 以从 西 方 反 洗 钱 制 度 发展

的历 史 进 程 了解 这 两 个 概 念 的演 进 路 线 。客 户 身 份 识  别 和 客 户 尽 职 调 查 两 个 概 念 均 出 自 巴塞 尔 银 行 监 管 委  员 会 所 制 定 的 巴 塞 尔 协 议 。其 中客 户 身 份 识 别 系 巴塞  尔 委 员 会 在 18 9 8年 1 2月 制 定 的 《 于 防 止 利 用 银 行  关

工 作 中 的两 个 重 要 概 念 。客 户 身 份 识别 是 否 等 同 于 客  户尽 职 调 查 ? 厘 清 这 一 对 概 念 性 问 题 对 我 们 创 新 反 洗  钱工作思路大有裨益 。

问题 的 提 出

在 反 洗 钱 工 作 中 ,客 户 身 份 识 别 和 客 户 尽 职 调 查  都 是 不 可 回避 的 要 求 ,这 两 个 概 念 是 否 等 同 ? 要 求 是

否 完 全 一 致 ? 对 此 ,现 有 的 反 洗 钱 法 规 没 有 作 明 确 的   说 明 ,也 鲜 有 学 者 对 这 两 个 概 念 的 异 同 作 深 入 阐 述 。

从 公 开 发 表 的 论 著 来 看 ,部 分 学 者 认 为两 个 概 念 是 完

系 统 用 于 洗 钱 的声 明 》 中提 出 ;客 户 尽 职 调 查 出现 的

时 间 相 对 较 晚 ,是 巴塞 尔 委 员 会 在 2 0 0 1年 1 0月 颁 布

的 《 行 客 户 尽 职调 查 》 中提 出 的 。 银

由于 巴塞 尔 委 员会 本 身 不 具 有 法 定 跨 国监 管 的权

全 等 价 的 ,其 中 最 有 代 表 性 的是 《 中华 人 民共 和 国 (

反洗钱法 )释义》一书 的论断 ,该 书在解 释客户身份

识 别 制 度 定 义 时 ,明 确 指 出 “ 户 身 份 识 别 制 度 ,也  客

称 ‘ 解 你 的 客 户 ( o Yo r u tmes KYC)  了 Kn w  u   s C o r, ’

力 .所作结论或监 管标准与指导原则在 法律上也没有

强 制 效 力 。为 确 保 各 国 和 地 区 在 立 法 和 金 融 领 域 的反

洗钱措 施 中实施客户 身份识 别和客 户尽职 调查制 度 ,   作 为 目前 反 洗 钱 国 际组 织 中 最 具 权 威 的反 洗 钱 金 融 行  动 特 别 工 作 组 (A F ,分 别 在 19 FT ) 9 6年 和 2 0 0 3年 修  订 《 十 项 建 议 》 时 ,将

巴 塞 尔 协 议 中倡 导 的 客 户 身  四 份 识 别 和 客 户 尽 职 调 查 作 为 反 洗 钱 国际 标 准 中 预 防 措

施的基本要求引入建议 中。

或 ‘ 户尽 职 调 查 ” 。与 “ 户 身 份 识 别 ”在 相 关 反  客 ’ 客 洗 钱 法 规 制度 及规 范 性 文 件 中大 量 使 用 相 比 , “ 户    客 尽 职调 查 ”仅 在 《 国 人 民 银 行 关 于 进 一 步加 强 金 融  中 机 构 反 洗 钱 工 作 的 通 知 》 ( 发 [0 83 1 ) 中 出 银 2 0 19 号

现 过 一 次 ,如 果 两 个 概 念 等 价 .那 两 个 概 念 在 法 规 制

收 稿 日期 :2 1 .0 2   0 0 1 —0

作 者 简 介 :连 永 先 ( 92 ) 17 一 ,男 ,供 职 于 中 国建 设 银 行 股 份 有 限公 司重 庆市 分 行 ,会 计 师 ,金 融 经 济 师 。

(www.wenku1.com)三 、客 户 身 份 识 别 的 涵 义  客 户 身 份 识 别 又 称 识 别 客 户 身 份 或 客 户 身 份 验

证 ,是 指 金 融 机 构 在 与 客 户 建 立 业 务 关 系或 与其 进 行

得 为 客 户 开 立 匿 名 账 户 或 假 名 账 户 ,不 得 为 身 份 不 明  确 的客 户 提 供 存 款 、结 算 等 服 务 。 同时 ,我 国现 行 金

融 法 律 制 度 在 规 定 金 融 机 构 应 核 对 有 效 的 个 人 身 份 证

交 易 时 ,使 用 可 靠 的 、独 立 来 源 的文 件 数 据 和 信 息 识  别 核 实 客 户 身 份 ,登 记 客 户 身份 基 本信 息 ,不 保 留 匿

名 账 户 或 明显 以假 名 开 立 的账 户 。客 户 身 份 识 别 是 金

件 或 者 单 位 营 业 执 照 等 证 明 文 件 外 ,针 对 不 同的 金 融

业 务 ,还 规 定 了 更 为 严 格 的要 求 。 《 业 银 行 法 》 第    商 3 5条 规 定 ,商 业 银 行 贷 款 ,应 当对 借 款 人 的 借 款 用  途 、偿 还 能 力 、还 款 方 式 等 情 况 进 行 严 格 审 查 。 《 票

融 机 构 打 击 洗 钱 活 动 的基 础 T作 ,没 有 有 效 的客 户 身

份 识 别 ,识 别 和 报 告 可 疑 交 易 无 从 谈 起 ,金 融 机 构 反  洗 钱 工 作 也 就 失 去 了基 础 。客 户 身 份 识 别 制 度 特 别 强

据 法 》 第 5 条 规 定 ,付 款 人 及 其 代 理 付 款 人 付 款 时 . 7

应 当 审 查 汇票 背 书 的 连 续 ,并 审 查 提 示 付 款 人 的 合 法

调 金 融 机 构 第 一 次 与 客 户 进 行 交 易 时 , 了解 客 户 身 份

的重 要 性 。

身 份证 明 或 者 有 效证 件 。 因 此 ,我 国 现 阶 段 客 户 身 份

识别要求金融机构不仅要 了解客户的真实身份 ,还要

根据 交 易需 要 了解 客 户 的职 业 或经 营 背 景 、履约 能 力 、

交易 目的 、交 易 性 质 以及 资 金来 源 等 有关 情

况 。   实践 中 ,金融 机构 为客 户 办理 金融业 务 ,一 般需 要

FT A F在 2 0 年 修订 《 03 四十项建议》时 ,将客户

身 份 识 别 纳 入 客 户 尽 职 调 查 流 程 中 .作 为 客 户 尽 职 调  查 措 施 的一 种 。F F 《 AT 四十 项 建议 》建 议 五 中 明确 要  求 金 融 机 构 不 应设 立 匿 名 账 户 或 明 显 以 假 名 设 立 的账

客户 填 写开 户 申请 文 件或 业 务 申请 表格 ,或者 签 订 合

户 。金 融 机 构 应 实 施 客 户 身 份 尽 职 调 查 措 施 ,包 括 在  建 立 业 务 关 系 和进 行 非 经 常 性 交 易 ( 超 过 适 用 的指  ①

同 ,而开户申请文件 、业务申请表格以及合同的内容往

往超 过个 人 身份证 件 或者 单位 营业 执 照等 证 明文件 上记  载 的身份 信息 ,还 包括 职业 、经营 范 围 、收入 来 源 、资  金 用途 等 其他 信息 。尽 管上 述 部分 内容 不是 我 国现 行法  律制 度 的强制 性要 求 ,但 足 以表 明金融 机 构在 具体 实施

客户 身份 识别 措施 时 ,已不仅 仅局 限于 核 对有 效 的个人

定限额 ;② 在特别 建议七注释 中列举的情况下进行 电

汇 ;有 洗钱 或恐 怖 筹 资 嫌 疑 ;金 融 机 构 怀 疑 先 前 所 获

客 户 身 份 资 料 的 真 实 性 或 充 分 性 )情 况 下 确 定 和 验 证

客户 身 份 。美 国联 邦 金 融机 构 检查 委员 会 (FE )发  FIC 布 的 《 行 保 密法 / 洗 钱检查 手 册 》 中对 客 户 身份 识  银 反 别 程 序 的规 定 明确 指 出 .客 户 身 份 识 别 必 须 包 括 账 户

身份证 件 或者 单位 营业 执 照等 证 明文件 。

四 、客 户 尽 职 调 查 的 涵 义  13 9 3年 美 国证 券 法 规 定 。如 果 证 券 发 行 人 或 者  帮助 发 行 证 券 的承 销 商 能 够 证 明 自己 已经 对 发 行 证 券  的公 司 进 行 了 “ 慎 的 ” ( eDig n e 审   Du   l e c )调 查 .并  i 且 将 调 查 中 所 发 现 的 问 题 对 投 资 人 或 者 股 民做 了 披  露 ,那 么他 们 就 不 必 为 无 法 披 露 调 查 过 程 中 没有 发现

开立程序 ,详细说 明必须获取的客户身份识别信息

在 我 国 , 《 洗 钱 法 》 出 台 之 前 ,在 法 律 制 度 上  反 虽 然 并 未 直 接使 用 “ 户 身 份 识 别 ” 的 字 眼 。但 其 主  客

要 内 容 在我 国金 融 机 构 ( 其 是 银 行 业 金 融 机 构 )中  尤

已经 建 立 ,早 在 《 款 通 则 》 中就 有 体 现 。 《 款 通  贷   贷

则》规定 ,借款人 办理 贷款 申请 时要提供 “ 借款人及

其保 证人 的基 本 情 况 ” 资料 ,对 贷 款 人 在 贷 款 时

要 进

的信 息 而 承 担 责 任 。 自此 以后 , “ 职调 查 ”被 迅 速    尽 使 用 。并 被 标 准 化 ,从 证 券 发 行 业 渗 透 到 各 个 行 业 ,   并 且 成 为 了法 律 、 财 务 和 技 术 等 专 业 领 域 的例 行 实

践 。 A尽 职 调 查 产 生 至今 .它 的 目的 和作 用 也 发 生 了

行贷款调查 ,其后 《 个人存款实名制制度》等相关文

件 中 对 禁止 开立 匿 名 或 假 名 账 户 ,通 过 有 效 身 份 证 件

或 者 其 他证 明文 件 和 资料 审查 客 户 身份 的要 求 也进 行

变 化 。显 然 ,在 其 产 生 之 初 ,它 的 主要 作 用 是 证 券 发

行 人 或 承 销 商 免 责 的抗 辩 理 由 ,但 是 现 在 它 的主 要 作

了 明 确 。 《 人 存 款 账 户 实 名 制 规 定 》 第 7条 规 定 ,   个   在 金 融 机 构 开立 个 人 存 款 账 户 的 ,金 融 机 构 应 当 要 求  其 出 示 本人 身 份证 件 ,进 行 核 对 ,并 登 记 其 身 份 证 件

上 的 姓 名 和号 码 。代 理 他 人 在 金 融 机 构 开 立 个 人 存 款

用是 发 现 被 调 查 方 ( 或者 被 投 资方 ) 的 风 险 。 客 户尽  职调 查 意 为 在 与 一 个 陌生 的客 户 签 署 商务 协议 前 例行

的客 户 背 景 调 查 程 序 . 以对 即将 开 展 的业 务关 系 可 能  存 在 的风 险 进 行 评 估 。对 这 个 术 语 在 港 台 地 区 又译 为

账 户 的 ,金 融 机 构 应 当要 求 其 出 示 被 代 理 人 和 代 理 人  的 身 份 证件 ,进 行 核 对 ,并 登记 被 代 理 人 和 代 理 人 身

份证 件 上 的姓 名 和 号码 。 不 出示 本 人 身 份 证 件 或 者 不

“ 户 应 尽 努 力 ”  “ 户 审 查 ”  “ 户 合 理 审 慎 ”  客 、 客 、 客 、 “ 户 应 有 审 慎 ” 等 等 ,台 湾 还 曾 翻 译 为 “ 户 实 地  客 客 调查 ” ,取 其 为 尽 审 慎 义 务 实 地 考 察 之 意 。从 字 面 上

使用 本 人 身 份 证 件 上 的姓 名 的 ,金 融 机 构 不 得 为 其 开

立个人存款账户 。 《   金融机构反洗钱规定》第 1 0条规  解 释 .C D 至 少 包 含 两 层 意 思 :一 是 应 尽 的 义 务 和  D 定 ,金融机构应建立 客户身份登记制度 ,审查在本机

构 办 理存 款 、结 算 等业 务 的 客 户 的 身 份 。 金 融 机 构 不

职责 ,二是为获取足够信息应 当主动付 出各种勤勉努

力 .而 不 应 有 所 懈 怠 取 巧

(www.wenku1.com)客 户尽 职 调 查 作 为 金 融 机 构 与 客 户 接 触 的第 一 道

程序 .在 国际 银 行 监 管 和反 洗 钱 国 际 组 织 制 定 的标 准  规 范 中 ,都 被 放 在 了 首 要 地 位 。F F 《 十 项 建 议 》 AT 四   中 .在 第 五 至 第

九项 建 议规 定 了 金 融 机 构 的客 户 尽 职

控 方 面 的 流程 。

五 、 结论

从 “ 户身 份 识 别 ”到 “ 户 尽 职 调 查 ” 的演 变 , 客 客

客 观 上 反 映 了监 管 理 念 随着 时 间 的 推 移 而发 生 的演 变 ,

调 查 措 施 .其 措 施 包 括 : ( ) 确 定 客 户 身 份 ,并 利    1 用 可靠 的 、独 立 来 源 的 文件 、数 据 或 信 息 来 验 证 客 户   身 份 。 ( )确 定 受 益 权 人 身 份 ,并 运 用 合 理 的 手 段    2 进 行 验 证 . 以 使 该 金 融 机 构 明 了受 益 权 人 的 身 份 情

况 。对 于 法 人 和 实 体 ,金 融 机 构 应 采 用 合 理 的措 施 了  解 该 客 户 的所 有 权 和控 制 权 结 构 。 ( ) 获 得 有 关 该    3 项 业 务 关 系 的 目的 和 意 图 属 性 的 信 息 。 ( )对 业 务    4 关 系 以及 在 这 种 业 务 关 系 的整 个 过 程 中 进 行 的交 易 进  行 持 续 的尽 职 调 查 , 以确 保 交 易 的 进 行 符 合 该 金 融 机  构 对 客 户 及 其 风 险 状 况 ( 要 时还 包 括 资 金 来 源 ) 的  必 认 识 。金 融 机 构 可 以根 据 客 户 、业 务 关 系 或 交 易 的类  型 ,并 在 风 险 敏 感 程 度 的 基 础 上 确 定 这 些 措施 的 应 用

因此 这 两 个 概 念 相互 之 间 既 有 联 系也 有 区 别 ,不 能 简  单 在 它 们 之 间 划 等 号 。 “ 户 尽 职调 查 ” 是 “ 户 身    客 客

份 识 别 ” 的继 承 和 发 展 , “ 户 身份 识 别 ” 只 是 “   客 客

户尽职调查 ”四个基本 要素之一 。尽管在我 国客户身

份 识 别 涵 盖 了部 分 客 户 尽 职 调 查 的 内容 ,但 我 们还 是  应 明确这两 者之 间的差异 。事实上 “ 户尽 职调查 ” 客   这 个 概念 更 能 反 映 当前 国际 反 洗钱 监 管 发 展 的新 趋 势 ,

更 能 满 足 日趋 复 杂 的 国 际反 洗钱 斗 争 的新 要求 。

依 据 巴塞 尔 委 员 会 的 基 本 精 神 ,银 行 在 开 展 业 务

的 同时 ,要 有 从 另 一 视 角 进 行 的 调 查 、监 控 、制 衡 和  纠 偏 的机 制 , 以减 少 业 务 决 策 的 盲 目性 。客 户 尽 职调  查 对 业 务 部 门 增 强 风 险 意 识 ,提 高 风 险 识 别 和判 断 能  力 都 是 一 种 必 要 的补 充 。 客 户 尽 职 调 查 应 贯 穿 业 务 发  起 、决 策 、授 信 实 施 后 管 理 以 及 问 题 授 信 等 的 全 过  程 。尽 管 目前 我 国在 反 洗 钱 领 域 还 未 明 确 “ 户 尽 职  客 调 查 ” 的 提 法 ,但 随 着 众 多 商 业 银 行 实 施 股 份 制 改 造

和 国际 化 战略 , 以及 我 国 成 为 F F正 式 成 员 ,全 面  AT 遵 循 和 实 施 相 关 的

国 际标 准 已成 为 大 势 所 趋 。 因 此 ,   我 国 全 面 实 施 反 洗 钱 国 际标 准 的 客 户 尽 职 调 查 措 施 也  指 日可 待 。   目前 反洗 钱 管 理 办 法 的 出发 点 多 是 基 于 遏 制 洗 钱

范 围。 对 于 高 风 险 类 别 ,金 融 机 构 应 实 施 更 严 格 的尽  职 调 查  在 某 些 低 风 险 情 况 下 ,各 国可 以 决 定 让 金 融

机 构 采 取 精 简 或 简 化 措 施 。如 果 金 融 机 构 无 法 实 施 上

述 ( )至 ( )项 要 求 ,则 不 应 开 设 账 户 、开 始 业 务  1 3

关 系 或 进 行 交 易 ,或 者 应 当终 止 业 务关 系 ,并应 考 虑  提 交 相 关 客 户 的 可 疑 交 易 报告 。

关 于 客 户尽 职 调 查 ,最 为 系 统 全 面 的 表述 是 巴塞

尔委员会 20 0 1年 1 0月 颁 布 的 《 行 客 户 尽 职 调 查 》  银 , 这 份 文件 以 “ 了解 你 的 客 户 ” 为 核 心 ,把 对 新 客 户 和  现 有 客 户 充 分 的尽 职 调 查 作 为 实 施 “ 解 你 的 客 户 ” 了

犯 罪 及 相 关 犯 罪 考 虑 ,但 巴塞 尔 委 员 会 的 相 关 文 件 和  我 国金 融 机 构 的 业 务 实 践 都 表 明 .有 效 充 分 的 C D D

程 序 是 金 融 机 构 风 险 管 理 的重 要 组 成 部 分 ,应 广 泛 应  用 于客 户 关 系管 理 、信 贷 风 险 管 理 、业 务 营 销 等 诸 多  业 务 领 域 。在 反 洗 钱 形 势 E趋 严 峻 的 今 天 ,创 新 反 洗  t

政策的关键组 成部 分。而 “ 了解你 的客户 ”政策 在巴

塞 尔 委员 会 看 来 ,并 不仅 仅 局 限 于 反 洗 钱 的 角度 ,而  是 在银 行 监 管 方 面 具 有 更 为 宽 泛 的 审 慎 涵 义 ,因 为 了  解你 的客 户 标 准 实 施 的缺 失 或 不 足 .将 导 致 银 行 面 临

严重 风 险 ,包 括 信 誉 风 险 、运 营 风 险 、法 律 风 险 和信  贷集 中风 险 .其 中任 何 一 项 都 可 能 导 致 银 行 蒙 受 巨 大

损 失 。 巴塞 尔 委 员 会 指 出 ,采 取 有 效 的 KYC 措 施 是

钱 工 作 新 思 路 是 否 可 以 考 虑 ,将 出于 遏 制 洗 钱 犯 罪 目   的 C D 程 序 获 得 的 客 户 身 份 信 息 应 用 于 客 户 关 系 管  D 理 、信 贷 风 险 控 制 、产 品 营 销 等 部 门 , 以提 升经 济 效

益 ,或 者 将 金 融 机 构 业 务 系 统 中的 客 户 资 料 与反 洗 钱  部 门共 享 整 合 ,减 少 客 户 尽 职 调 查 的成 本 。这 能否 成  为 提 高 金 融 机 构 反 洗 钱 T作 积 极 性 的 有 效 措 施 ,需 要

全 世 界 所 有 银 行 风 险 管 理 和 内控 体 系 的 组 成 部 分 .银  行 应 从 自身 的风 险 管 理 和 控 制 的 角 度 出 发 ,来 设 计 客

尽 职 调 查 程 序 ,但 应 包 括 如 下 四 个 基 本 要 素 : ( )   1

客 户 接 受 政 策 ; ( )客 户 身 份识 别 : ( )对 账 户 和    2   3

交 易 进 行 持 续 监 控 : ( ) 风 险 管 理 。 由 美 国 F IC   4 FE

每 位 从 事 反 洗 钱 工 作 的理 论 研 究 者 和 实 践 操 作 者 深 人

思 考 ,这 也 是 本 文 分 析 这 个 问 题 的 价 值 所 在 。

参考 文献 :

[] 建 , 淑 萍 , 俊 波 . 中 华 人 民 共 和 国 反 洗 钱  1安 冯 项 《

发布 的 《 银行 保密法 / 反洗钱检 查手册》 中也 论述 了

C DD 的 意 义 ,它 认 为 “ DD 的 目 的是 使 银 行 能 够 在  C 相 当 程 度上 对某 一 客 户 会 进 行 何 种 交 易 做 出 预 期 ,从   而 协 助 银 行 判 别 交 易是 否 潜 在 可 疑 ” CDD 首 先 是 确    认 客 户 身 份 .然 后 对 与 客 户 相 关 联 的 风 险进 行 评 估 ,

法》 义[ . 释 M】北京 : 民出版 社 ,0 6 人 2 0.

[】 子 白 , 杰 . 融 机 构 反 洗 钱 的 激 励 机 制 研 究 [] 2李 沈 金 J.

济 南 金 融 ,0 7 ( ) 2 0 ,9 .

还 应 包 括对 高风 险 客 户 做 进 一 步 尽 职 调 查 以及 持 续 监

( 任编辑 刘西顺 ) 责

《金 融 发 展 研 究 》   第

范文七:我国银行业金融机构客户身份识别机制存在的缺陷及建议

摘要:客户身份识别是反洗钱工作的基础,决定着可疑交易监测的成效。我国开展反洗钱工作之初采取了许多权宜性措施,如今已与工作实际存在冲突,增加了反洗钱义务机构主体的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文从反洗钱工作存在的具体问题入手,进行归纳分析,并借鉴美国反洗钱客户身份识别机制的成功经验,探索我国反洗钱工作机制存在的问题,并寻找解决的对策。

关键词:反洗钱;银行业:客户身份识别;机制

中图分类号:F830 文献标识码:B 文章编号:1006-1428(2010)11-0109-03

一、当前银行业金融机构客户身份识别机制存在的缺陷

(一)识别措施的被动性,导致银行难以获取客户真实身份信息

银行业金融机构在日常经营活动中获取客户身份信息的途径主要是客户主动提供,公民身份信息联网核查只是由公安机关。工商行政管理局等部门提供核实的途径。因此,即便客户提供了身份信息,银行从业人员也没有有效的手段能够进行核实,例如客户的职业、收入情况等。

(二)非柜面业务的自助性,导致银行难以获取客户交易信息

对客户的交易行为,银行只能在事后通过业务系统查询。但由于当前各家银行的业务系统对客户交易信息要素的非必要控制,最终得到的交易信息也只能是交易金额和资金流向,至于交易目的、交易背景、交易的控制人等信息是无从获得的。

(三)客户法律意识淡薄,导致银行身份识别工作难以顺利开展

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求金融机构将“拒绝更新客户身份基本信息的客户作为可疑交易上报”,但在实际工作中即便是身份正常、交易合法的客户也常常拒绝提供相关身份信息,特别是对职业、资金来源、用途、收入状况等信息往往是不予提供或虚假提供。

(四)客户数量巨大,导致银行难以有效开展持续的身份识别

银行业金融机构客户数量巨大,特别是自然人客户,客户身份持续识别的渠道和手段也十分有限,因此,银行一般只关注客户姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,与反洗钱关系较大的职业、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行却缺乏主动持续了解和识别的渠道,基本依赖于自然人客户主动申请变更,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。

(五)核对措施单一,导致银行难以有效识别客户身份

目前银行业金融机构可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证阅读机具等方式对居民身份证加以核实。但对身份证之外的其他身份证明文件,如警官证、户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等证件,以及单位客户的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等身份证明文件的真伪缺乏有效识别手段和技术,金融机构员工大多时候只能“望证兴叹”,无法正确识别。

(六)柜员流动性强,导致银行主观识别水平难以提高

客户身份识别工作,主要由为客户办理柜面业务的柜员完成。而客户身份的识别不仅要对客户身份的真实性进行核实,还需要对客户的交易特征、交易规模、交易行为等客户信息进行分析以评估客户洗钱风险情况。这对银行一线员工反洗钱业务水平提出了很高要求,不仅要会使用联网核查系统、身份证鉴别仪对客户提供的身份证件的真实性进行核实,还要能够发挥主观能动作用,根据客户提供的工作行业、职业或单位客户的注册情况等资料信息对客户的交易信息进行预判。但银行业金融机构柜员的流动性远远大于其他岗位的员工。给提升柜员客户身份识别水平带来了巨大的挑战。

(七)洗钱隐蔽性强,导致银行难以识别交易的最终受益人

洗钱是一种高智商犯罪,并且逐渐专业化,形成了利益链复杂的地下产业,洗钱的隐蔽性大幅度提高,洗钱者既不是资金的拥有者,也不是交易的最终受益人。许多代理人在办理不需要出示身份证件的日常业务时,在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,而银行无法识别是否客户本人来办理业务,业务凭证上也只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。

(八)业务系统集约化不足,导致银行客户身份识别难以充分

银行本机构业务系统信息不共享,导致是否新旧客户难以判断。虽然《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求银行业金融机构在办理业务前,对客户是否已建立业务关系作出判断,根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。但银行业金融机构业务系统存在两种账户管理模式:账户分散管理模式和账户统一管理模式,在处理业务过程中,都不能对新、老客户进行主动有效的识别,业务系统也不能主动提示客户在本机构是否开立过账户。如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低。

银行本机构不同网点间几不同银行机构间业务系统信息不共享,导致客户分散交易的信息难以识别。计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。

二、推动建立我国客户身份识别机制的建议

笔者认为面对我国经济金融环境的现实,客户身份识别工作应采取内外兼修。通过规范业务操作推动主观履职的机制,进一步提升客户身份识别的有效性。

1、完善市场经济法制建设,建立良好的经济金融环境。一是完善涉及企业经营的法律体系,规范企业经营行为。在加大对企业纳税、质量监督等监管力度的同时,积极向企业宣传依法经营的理念,避免企业不合规经营成为洗钱分子进行洗钱的掩体。二是完善涉及银行经营的法律体系,规范银行经营行为。通过提高行业监管力度,引导银行业规范经营,在为客户提供金融服务、发展业务的同时。进一步提高各项业务操作的规范性。三是完善涉及银行客户的消费者权益法律体系,提高客户的法律义务意识。在强调客户权利的同时,应同样要使客户明白其应负的法律义务,引导客户自觉履行提供相关信息的义务。四是提高法制建设的公开度,提高社会公众的法制意识。首先应大力推进政务公开,及时普及最新法律知识。以营造良好的经济金融环境,引导客户自觉协助银行开展客户身份识别工作。

2、规范银行各业务系统和凭证体系,强化客户身份识别的流程控制。从现场检查的经验来看,银行难以获取客户身份信息,一方面是由于客户法律意识淡薄、自我保密意识强,对反洗钱工作不理解而产生拒

绝心理;另一方面是因为银行业务操作不规范,导致客户认为提供大量的客户信息是银行的额外要求,他们可以不提供。如:业务凭证、业务系统常常未注明客户需要提供的身份信息要素,或者即便注明了,也未将其设为必须填写的要素,这样客户往往不会主动提供。通过规范业务系统和业务凭证的要素设计,在客户填写业务凭证后。由银行员工进行系统录入,在要素填写不全或显失合理的情况下系统应能够自动拒绝办理业务,以起到业务控制的作用,特别是对非柜面业务也能够起到很好的交易控制作用,同时,也便于客户对银行员工的理解,减少不必要的争执。

升级业务系统,建立强大的银行业务数据库,同时强化客户信息预警功能,如:在客户办理现钞汇兑时,自动提示客户是否在本机构开立过账户,若开过则弹出客户身份信息登记界面以进行核对、更新。这样便能从根本上解决客户信息获取被动性的局面。若弹出的客户信息包含照片等资料,还能够协助银行判断客户是否本人办理业务。

3、建立各部门业务数据共享机制,提高客户身份识别的及时性和准确性。当前,银行核对客户身份信息的途径有限,除可通过公民身份信息联网核查系统核对居民身份证外,无其他途径对客户职业、营业执照、经营背景等信息进行核对,建立公安、征信、税务、工商、质监、交通、侨办等部门的数据共享机制,如:将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接,以便银行在办理业务时能够及时核对客户身份信息。

4、建立客户风险评估机制,提高客户身份识别的有效性。获取了客户姓名或名称、身份证或其他身份证明文件、职业、经营范围、联系方式等客户身份信息后,在发生交易时并不足以对客户是否涉嫌洗钱犯罪及相关犯罪进行判断。通过综合分析评估获取的客户信息,对客户正常的资金来源、资金流向、交易规模、交易范围、交易特征、受益人、主要贸易区等交易行为进行预判,一旦交易发生,银行便能够察觉是否为异常交易,是否可疑,或者当交易与客户身份信息不一致时,银行则能据此调整客户风险等级。建立以风险为本的客户身份识别机制,对客户风险等级进行评估,并采取相应的识别措施,不仅能能够提高身份识别的有效性,还可以降低银行的履职成本。

5、强化反洗钱职能部门和反洗钱队伍建设,提高客户身份识别的业务水平。反洗钱人才一是要培养,二是要留住。经过数年的反洗钱工作,人民银行、商业银行均建立起了较为完善且行之有效的反洗钱培训体系,基本解决了反洗钱人才培养的难题,但由于银行各岗位发展空间、待遇差异大,员工基本倾向于到业务部门发展,同时,由于柜面业务较为繁杂,一线柜员流动性大。也会导致刚刚培养起来的反洗钱人才大量流失。只有通过强化反洗钱职能部门和队伍建设,拓宽反洗钱从业人员施展才华和自我发展的空间,才能为做好反洗钱客户身份识别工作提供人才保障。

6、完善反洗钱客户身份识别制度,使客户身份识别工作更加系统化。2007年颁布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》主要规定在何种情况下需要对客户身份信息进行核对、登记并留存,这些规定是相对独立的要点式规定,并未形成一个有机的客户身份识别体系,特别是未能在客户身份识别工作与可疑交易监测工作间建立起有效的联系纽带。应将客户资金流向、交易范围、贸易对象等信息的预判机制纳入客户身份识别工作中,对客户姓名、住址、职业、联系方式等信息进行整合,充分挖掘客户身份信息的情报价值。

参考文献:

[1]《中华人民共和国反洗钱法》

[2]苏宁,反洗钱法规实用手册[M],中国金融出版社,2007

[3]唐旭,美国银行保密法,反洗钱检查手册[M],中国检查出版社,2009

(责任编辑:姜天鹰)

范文八:县域银行业金融机构客户身份识别工作中存在的问题及对策

■c n …

在 事 后 通 过 业 务 系 统 查 询 ,但 由于 当 前  各 家 银 行 的 业 务 系 统 对 客 户 交 易 信 息 要

素 的 非 必 要 控 制 ,最 终 得 到 的 交 易 信 息

也 只 能 是 交 易 金 额 和 资 金 流 向 ,至 于 交

易 目的 、交 易 背 景 、 交 易 的 控 制 人 等 信

息 是 无 从 获 得 的 。特 别应 注 意 的是 银 行

业 金 融 机 构 客 户 数 量 巨大 ,特 别 是 自然

人 客 户 ,客 户 身 份 持 续 识 别 的 渠 道 和 手  段 也 十 分 有 限 , 因 此 ,银 行 一 般 只 关 注  客 户 姓 名 和 身 份 证 号 码 这 两 项 最 为 稳 定

和 关 键 的 业 务 必 需 信 息 。 与 反 洗 钱 关 系  较 大 的 客 户 职 业 、 住所 地 或 者 工 作 单 位   地 址 、联 系方 式 等 信 息 ,银 行 却 缺 乏 主

动 持 续 了解 和 识 别 的渠 道 ,基 本 依 赖 于  自然 人 客 户 主 动 申请 变 更 ,对 不 主 动 更  新 的 自然 人 ,银 行 也 缺 乏 有 力 的 制 裁 措

施 。 《 融 机 构 客 户 身 份 识 别 和 客 户 身  金

份 资 料 及 交 易 记 录 保 存 管理 办 法 》要 求

■ 王大伟 郑新萍 / 文

目前 合 户 份 别 客 身 资 保 』 银 行 业 金 融 机 构 可 以 通 过 人 民 银 行  身 识 和 户 份 料 存

是 反 洗 钱 工 作 的 基 石 ,在 防 范 洗   会 同 公 安 部 建 立 的联 网核 查公 民 身 份 信

金 融 机 构 将 “ 绝 更 新 客 户 身 份 基 本 信  拒 息 的 客 户 作 为 可 疑 交 易上 报 ” ,但 在 实

际 工 作 中 即 便 是 身 份 正 常 、交 易合 法 的

钱 过 程 中 起 着 至 关 重 要 的 作 用 。 虽 然

《 洗 钱 法 》以 及 《 融 机 构 客 户 身 份   反 金 识 别 和 客户 身份 资料 及 交 易记 录 保 存 管   理 办 法 》等 法律 、规 定 对 客 户 身 份 识 别

息 系 统 或 居 民 身 份 证 阅读 机 具 等方 式 对

居 民 身 份 证 加 以 核 实 。但 对 身 份证 之 外  的 其 他 身 份 证 明 文 件 ,如 警 官证 、户 口   簿 、护 照 、台 港 澳 通 行 证 、机 动车 驾驶

客 户 也 常 常 拒 绝 提 供 相 关 身 份 信 息 ,特

别 是 对 职 业 、资 金 来 源 、用 途 、收 入 状   况 等 信 息往 往 是 不 予 提 供 或 虚 假 提 供 。   ( ) 行 柜 员 流 动 性 过 快 。 客 户  三 银

作 了详 尽 的 规 定 ,但 在 最 近 几 年 的 现 场   检 查 中 发 现 ,基 层 银 行 业 金 融 机 构 普 遍

存 在 着 未 按 规 定 审核 客 户 身 份 、未 按 规

证 等 证 件 ,以 及 单 位 客户 的营 业 执 照 、   组织 机 构 代 码 证 、税 务 登 记 证 等 身 份 证   明文件 的真 伪缺

乏 有效 识 别手 段 和技  术 ,金 融 机 构 员 工 大 多 时 候 无 法 正 确 识

别 。 同时 ,银 行 业 金 融 机 构 在 日常 经 营

身 份 识 别 工 作 ,主 要 由 为 客 户 办 理 柜 面   业 务 的 柜 员完 成 。 而 客 户 身 份 的 识 别 不  仅 要 对 客 户 身 份 的 真 实 性 进 行 核 实 ,还  需 要 对 客 户 的 交 易特 征 、交 易规 模 、交

易行 为 等 客户 信 息 进 行 分 析 以评 估 客 户  洗 钱 风 险 情 况 。 这 对 银 行 一 线 员 工 反 冼

定 登 记 客 户 身 份 基 本 信 息 或 留 存 客 户 身

份 资 料 的 情 况 。这 亟 待 需 要 采 取 相 关 措  施 予 以 完 善 , 以确 保 客 户 身 份 识 别 工 作  真 正 取 得 实 效 ,在 始 端 防 范洗 钱风 险 的  发生 。

活 动 中获 取 客 户 身 份 信 息 的 途 径 主 要 是  客 户 主 动 提 供 ,公 民 身 份 信 息 联 网 核 查

只 是 由公 安 机 关 、工 商 行 政 管 理 局 等 部  门提 供 核 实 的途 径 。 因 此 ,即 便 客 户 提

钱 业 务 水 平 提 出 了 很 高 要 求 ,不 仅 要 会

使 用联 网 核 查 系 统 、身 份 证 鉴 别 仪 对 客

户 提 供 的 身 份 证 件 的 真 实性 进 行 核 实 ,   还 要 能 够 发 挥 主 观 能 动 作 用 ,根 据 客 户  提 供 的 工 作 行 业 、职 业 或 单 位 客 户 的 注

册情况 等资料信 息对客户的交 易信息进  行 预 判 。 但 银 行 业 金 融 机 构 柜 员 的 流 动

基 层 银 行 业 金 融 机 构 在 审 核 客 户  留存 客 户 身 份 资料 工 作 中 存 在 的  困境及 问题

( )身 份 核 对 系 统 建 设 不 健 全 。 一

供 了身 份 信 息 ,银 行 从 业 人 员 也 没 有 有

身 份 、 登 记 客 户 身 份 基 本 信 息 或  效 的 手 段 能 够 进 行 核 实 ,例 如 客 户 的 职

收入情况等 。

( )客 户 身 份 信 息 获 取 手 段 狭  二 窄 。 对 于 客 户 的 交 易 行 为 ,银 行 只 能

性 远 远 大 于 其 他 岗 位 的 员 工 ,给 提 升 柜

71

■c …

员 客 户 身份 识 别 水 平带 来 了巨 大 的挑

战 。

账 户 分 散 管 理 模 式 和 账 户 统 一 管 理 模

式 ,在 处 理 业 务 过 程 中 ,都 不 能 对 新 、

业 金 融 机 构 多 年 前 开 立 的 假 名 、匿 名 自   然 人 账 户 , 有 的 一 直 未 得 到 发 现 和 纠  正 ,其 中 一 个 重 要 原 因 就 是缺 乏 行 之 有  效 的客 户 身 份 持 续 识 别 措 施 。

(四 )业 务 经 办 过 程 存 在 非 真 实  性 。 洗 钱 是 一 种 高 智 商 犯 罪 ,并 且 逐 渐

老 客 户 进 行 主 动 有 效 的 识 别 ,业 务 系 统

也不能 主

动提示 客户在本机 构是否开立

过 账 户 。 如 要 获 得 该 信 息 ,只 能 通 过 查   询 客 户 号 或 身 份 证 号 码 等 人 工 手 段 得

专 业 化 , 形 成 了 利 益 链 复 杂 的 地 下 产  业 ,洗 钱 的 隐 蔽 性 大 幅 度 提 高 ,冼 钱 者   既 不 是 资 金 的 拥 有 者 ,也 不 是 交 易的 最   终 受 益 人 。银 行 的 个 人 业 务 现 金 存 、 取  凭 证 和 转 账 凭 证 ,均 设 计 有 “ 办 人 签  经 名 ” 栏 。 《 据 法 》规 定 “ 票 据 上 的  票 在 签 名 ,应 当 为 该 当事 人 的 本 名 ” ,从 业

进 一 步 完 善 客 户 身 份 识 别 机 制 的

建议

( )完 善 市 场 经 济 法 制建 设 ,建  一 立 良好 的 经 济 金 融 环 境 。一 是 完 善 涉 及  企 业 经 营 的 法 律 体 系 ,规 范 企 业 经 营 行

知 ,工 作 效 率 低 。 随 着 计 算 机 及 网 络  技 术 在 金 融 领 域 被 广 泛 应 用 ,银 行 卡 、

个 人 账 户通 存 通 兑 业 务 已 经 得 到 了 飞 速   发 展 , 受 商 业 银 行 系 统 内信 息不 对 称 制  约 ,基 层 商 业 银 行 对 异 地 持 卡 人 的 职 业   信 息 、信 用 信 息 并 不 了解 ,持 卡 人 缴 存  的 现 金 来 源 、 用 途 只 能 以 口 头 询 问 为  主 ,为 洗 钱 行 为 留 下 了 余 地 ,跨 区域 犯

罪 分 了利 用银 行 卡 可 以 轻 而 易举 从 银 行   提 、存 所 需 资金 ,实现 洗 钱 的 目的 。

为 。在 加 大 对 企 业 纳 税 、质 量 监 督 等 监

管 力 度 的 同 时 ,积 极 向 企 业 宣 传 依 法 经  营 的 理 念 ,避 免 企 业 不 合 规 经 营 成 为 洗

钱 分 子 进 行 洗 钱 的 掩 体 ;二 是 完 善 涉 及

务 真 实 性 和 明 确 法 律 责 任 等 角度 ,银 行

非 票 据 类 的 业 务 凭 证 也 应 签 经 办 人 真 实  本 名 。 但 在 曰常 工 作 调 查 和 现 场 检 查   中 ,发 现 很 多 银 行 或 存 ( ) 人 在 办 理   取 款 代 理 业 务 时 , 为 回 避 应 按 规 定 履 行 的 客  户 身 份 识 别 和 资 料 保 存 义 务 ,许 多 代 理  人在 “ 办 人 签 名 ”栏 并 不 填 写本 人 姓  经 名 ,而 是 直 接 填 写 被 代 理 人 即账 户 ( 行   银 卡 ) 主 的 姓 名 ,这 样 从 银 行 的业 务 凭 证   户 上 只 能 反 映 出账 户 ( 行 卡 ) 主 本 人 在   银 户 自己 账 户 上 存 取 资 金 ,掩 盖 了 代 理 关 系  信 息 ,银 行 的 事 后 监 督 部 门和 人 民 银 行  由于 对 签 名 真 实 性 不 能 有 效 识 别 ,也 难  以 发 现 和 认 定 上 述 行 为 。 以贪 污 贿 赂 犯   罪 为 例 ,如 果 行 贿 人 未 在 银 行 业 务 凭 证   “ 办 人 签 名 ”签 自

己 姓 名 ,而 是 直 接   经 填 写 受 贿 人 的姓 名 ,在 银 行 业 务 凭 证 上  就 掩 盖 了行 贿 的 事 实 ,就 会 给 反 洗 钱 资  金 监 测 、可 疑 交 易发 现 ,以 及 司法 机 关   的案 件 侦 查带 来 不 利 的影 响 。   ( )银 行 本 机 构 业 务 系 统 信 息   五 不 共 享 。 虽 然 《 融 机 构 客 户 身 份 识 别  金

和 客户 身份 资 料 及 交 易记 录 保 存 管理

银 行 经 营 的 法 律 体 系 ,规 范 银 行 经 营 行  为 。通 过 提 高 行 业 监 管 力度 , 引 导银 行   业 规 范 经 营 ,在 为 客户 提 供 金 融 服 务 、

( ) 自然 人 客 户 身 份 的 持 续 识   六

别 障 碍 。 《 融 机 构 客 户 身 份 识 别 和 客  金 户身 份资料及 交易记录保存 管理办法 》

第 十 九 条 规 定 “ 与 客 户 的 业 务 关 系 存  在 续 期 间 , 金 融 机 构 应 当 采 取 持 续 的 客  户 身 份 识 别措 施 ,关 注 客 户 及 其 日常 经

营 活 动 、金 融 交 易 情 况 ,及 时 提 示 客 户

发 展 业 务 的 同 时 ,进 一 步 提 高 各 项 业 务

操 作 的 规 范 性 ;三 是 完 善 涉 及 银 行 客 户  的 消 费 者 权 益 法 律 体 系 ,提 高 客 户 的 法  律 义 务 意 识 。在 强 调 客 户 权 利 的 同 时 ,   应 同 样要 使 客户 明 白其 应 负的 法 律 义  务 ,引 导 客 户 自觉 履 行 提 供 相 关 信 息 的

义 务 。 四 是 提 高 法 制 建 设 的 公 开 度 ,提

更新资料 信息 。客户先前提交 的身份证

件 或 者 身 份 证 明 文 件 已过 有 效 期 的 ,客

户 没 有 在 合 理 期 限 内 更 新 且 没 有 提 出 合  理 理 由的 ,金 融 机 构 应 中 止 为 客 户 办 理  业 务 ” 。 但 自然 人 的 客 户 身 份 持 续 识 别  渠 道 和 方 式 十 分 缺 乏 。 自然 人 客 户 群 庞   大 ,银 行 一 般 只 关 注 姓 名 和 身 份证 号 码

高社 会 公 众 的 法 制 意 识 。 首 先 应 大 力推

进 政 务 公 开 ,及 时 普 及 最 新 法 律 知 识 ,

以 营 造 良好 的 经 济 金 融 环 境 , 引导 客 户  自觉 协 助 银 行 开 展 客 户 身 份 识 别 工 作 。   ( )规 范 银 行 各 业 务 系 统 和 凭 证   二 体 系 ,强 化 客 户 身 份 识 别 的 流 程 控 制 。

从 现 场 检 查 的 经 验 来 看 ,银 行 难 以 获 取

这 两 项 最 为 稳 定 和 关 键 的 业 务 必 需 信

息 ,而 日常 变 更 可 能 性 大 、与 反 洗 钱 关   系较 大 的 职 业 、国 籍 、住 所 地 或 者 工 作  单 位 地 址 、联 系 方 式 等 信 息 ,银 行 却 缺  乏 主 动 的 持 续 了 解 和 识 别 渠 道 ,难 以 有  效 开 展 持 续 识 别 ,基

本 依 赖 于 自然 人 客  户 主 动 申 请 变 更 ,对 不 主 动 更 新 的 自然   人 ,银 行 也 缺 乏 有 力 的 制 裁 措 施 。 在 近   年 的反 洗 钱 现 场 检 查 中 , 发现 个 别 银 行

客 户 身 份 信 息 ,一 方 面 是 由于 客 户 法 律

意 识 淡 薄 、 自我 保 密 意 识 强 ,对 反 洗 钱  工 作 不 理 解 而 产 生 拒 绝 心 理 ; 另一 方 面

办 法 》要 求 银 行 业 金 融 机 构在 办 理 业 务

前 ,对 客 户 是 否 已 建 立 业 务 关 系 作 出 判

是 因 为银 行 业 务 操 作 不 规 范 ,导 致 客 户  认为 提 供大 量 的客 户 信 息 是银 行 的额  外 要 求 ,他 们 可 以 不 提 供 。 如 :业 务 凭

断 ,根 据 判 断 结 果 ,金 融 机 构 再 采 取 相  应 的 客 户 身 份 识 别 措 施 。 但 银 行 业 金 融

机 构 业 务 系 统 存 在 两 种账 户 管 理 模 式 :

证 、业务系统常 常未注 明客户需 要提供

的 身 份 信 息 要 素 ,或 者 即 便 注 明 了 , 也

■~  mn 。

未 将 其 设 为 必 须 填 写 的 要 素 ,这 样 客 户

往 往 不 会 主 动 提 供 。 通 过 规 范 业 务 系 统

对 客户是否涉嫌 洗钱犯 罪及相关 犯罪进

行 判 断 。 通 过 综 合 分 析 评 估 获 取 的 客 户  信 息 ,对 客 户 正 常 的 资 金 来 源 、资 金 流  向 、交 易 规 模 、 交 易 范 围 、交 易特 征 、

将 客 户 资 金 流 向 、交 易范 围 、贸 易对 象  等 信 息 的 预 判 机 制 纳 入 客 户 身 份 识 别 工

作 中 ,对 客 户 姓 名 、住 址 、职 业 、联 系

和 业 务 凭 证 的 要 素 设 计 ,在 客 户 填 写业   务 凭 证 后 , 由银 行 员 工 进 行 系 统 录 入 ,   在 要 素 填 写 不 全 或 显 失 合 理 的 情 况 下 系  统 应 能 够 自动 拒 绝 办 理 业 务 , 以起 到 业   务 控 制 的 作 用 ,特 别 是 对 非 柜 面 业 务 也

能够起 到很好 的交 易控制作 用 ,同时 ,

方 式 等 信 息 进 行 整 合 ,充 分 挖 掘 客 户 身   份 信 息 的 情报 价值 。

( )加 强 法 律 法 规 的 宣 传 和 惩  七

受 益 人 、 主 要 贸 易 区 等 交 易行 为 进 行 预  判 ,一 旦 交 易 发 生 ,银 行 便 能 够 察 觉是

否 为 异 常 交 易 ,是 否 可 疑 ,或 者 当交 易

戒 力 度 。 强调 日 用 他 人 名 义 签 名 的 法 律

责 任 , 将 冒 用 他 人 签 名 者 列 入 个 人 信

与 客 户 身 份 信 息 不 一 致 时 ,银 行 则 能 据   此 调 整 客 户 风 险 等 级 。建 立 以风 险 为 本

的 客 户 身 份 识 别 机 制 ,对 客 户 风 险 等 级  进 行 评 估 ,并 采 取 相 应 的 识 别 措 施 ,不

也 便

于 客 户 对 银 行 员 工 的 理 解 ,减 少不   必 要 的争 执 。 如 尽 快 升 级 业 务 系 统 ,建

立 强 大 的 银 行 业 务 数 据 库 , 同 时 强 化 客

用 “ 名 单 ” ,纳 入 高 风 险 等 级 客户 管   黑

理 ,定 期 或 不 定 期 进 行 审 核 。 对 怂 恿 或

放 纵 客 户 冒 名签 名 的 银 行 机 构 ,要 按 规   定严肃处理。   ( )落 实 客 户 身 份 持 续 识 别 措   八 施 。 银 行 应 尽 到 关 注 义 务 ,对 自然 人 客  户 没 有 在 合 理 期 限 内更 新 且 没 有 提 出 合

理 理 由的 ,金 融 机 构 应 中 止 为 自然 人 客

户 信 息 预 警 功 能 ,如 :在 客户 办 理 现 钞  汇 兑 时 , 自动 提 示 客户 是 否 在 本 机 构 开   立 过 账 户 ,若 开 过 则 弹 出 客 户 身 份 信 息

登 记 界 面 以 进 行 核 对 、更新 。这 样 便

仅 能 能 够 提 高 身 份 识 别 的 有 效 性 ,还 可

以 降 低银 行 的 履 职 成 本 。   ( )强 化 反 洗 钱 职 能 部 门和 反 洗  五

钱 队 伍 建 设 ,提 高 客 户 身 份 识 别 的 业 务  水 平 。 反 洗 钱 人 才 一 是 要 培 养 ,二 是 要

能 从 根 本 上 解 决 客 户 信 息获 取 被 动 性 的  局 面 。 若 弹 出 的 客 户 信 息 包 含 照 片 等 资  料 ,还 能 够 协 助 银 行 判 断 客 户 是 否 本 人  办理业务 。   ( )建 立 各 部 门 业 务 数 据 共 享 机   三

制 ,提 高 客 户 身 份 识 别 的 及 时 性 和 准 确

留住 。 经 过 数 年 的 反 洗 钱 工 作 ,人 民银   行 、 商业 银 行 均 建 立 起 了 较 为 完 善 且 行   之 有 效 的 反 洗 钱 培 训 体 系 ,基 本 解 决 了  反 洗 钱 人 才 培 养 的 难 题 ,但 由于 银 行 各

岗 位 发 展 空 间 、待 遇 差 异 大 ,员 工 基 本

户 办 理 业 务 。 对 未 尽 到 勤 勉 尽 责 履 行 客  户 身 份 识 别 义 务 的 金 融 机 构 ,人 民 银 行   分支机构要依法查处。

作者 单位 :中 国人民 银行鸡 西 中心支行  责任 编辑 :刘鹏翔

性 。 当 前 ,银 行 核 对 客 户 身 份 信 息 的 途

径 有 限 , 除 可 通 过 公 民 身 份 信 息 联 网 核  查 系 统 核 对 居 民 身 份 证 外 ,无 其 他 途 径

倾 向 于 到 业 务 部 门 发 展 , 同 时 , 由于 柜   面 业务较 为繁杂 ,一线柜 员流动性大 ,   也会 导致 刚刚培养起 来的反 冼钱人才大

量 流 失 。 只 有 通 过 强 化 反 洗 钱 职 能 部 门

对 客 户 职 业 、营 业 执 照 、经 营 背 景 等 信  息 进 行 核 对 ,建 立 公 安 、征 信 、税 务 、

工 商 、质 监 、交 通 、侨 办 等 部 门 的数 据  共 享 机 制 , 如 :将

公 安 部 门 管 理 的户 口   簿 、护 照 、 台 港 澳 通 行 证 、机 动 车 驾 驶  证 等 公 民 身 份 信 息 ,全 部 纳 入 联 网 核 查

和 队伍 建 设 , 拓 宽 反 洗 钱 从 业 人 员 施 展  才 华 和 自我 发 展 的 空 间 ,才 能 为 做 好 反

洗钱客户身份识别工作提供人才保 障。

( )完 善 反 洗 钱 客 户 身 份 识 别 制  六 度 ,使 客 户 身 份 识 别 工 作 更 加 系 统 化 。   2 0 年 颁 布 的 《 融 机 构 客 户 身 份 识 别  07 金 和 客 户 身 份 资 料 及 交 易 记 录 保 存 管 理 办  法 》主 要 规 定 在 何 种 情 况 下 需 要 对 客 户

身 份 信 息 进 行 核 对 、登 记 并 留存 ,这 些

公 民 身 份 信 息 系 统 ,实 现 公 民 身 份 信 息

的 完 全 对 接 , 以 便 银 行 在 办 理 业 务 时 能

够及时核对 客户身份信息 。

( )建 立 客 户 风 险 评 估 机 制 , 四

提 高 客 户 身 份 识 别 的 有 效 性 。 获 取 了 客  户 姓 名 或 名 称 、身 份 证 或 其 他 身 份 证 明  文 件 、 职 业 、经 营 范 围 、联 系 方 式 等 客  户 身份 信 息 后 ,在 发 生 交 易 时 并 不 足 以

规 定 是 相 对 独 立 的 要 点 式 规 定 ,并 未 形

成 一 个 有 机 的 客 户 身 份 识 别 体 系 ,特 别

是 未 能 在 客 户 身 份 识 别 工 作 与可 疑 交 易  监 测 工 作 间 建 立 起 有 效 的 联 系 纽 带 。应

73

范文九:银行进行客户身份识别的风险防范对策

银行实施存款实名制和大额存取现金身份重新识别制度,起始是作为银行结算制度的组成部分进行管理,但自2007年《中华人民共和国反洗钱法》等一系列反洗钱法律法规颁布实施以后,银行对客户身份识别这一法律义务做出了进一步的严格要求。

一是银行应梳理完善相关凭证格式设计,并严格按要求对客户进行身份识别。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条对自然人客户的“身份基本信息”及法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”进行了明确规定。银行机构应对本单位的相关业务凭证进行完善,符合办法对客户“身份基本信息”的基本要求,完整采集客户的“身份基本信息”。

二是严格电子银行业务的客户准入和电子交易的日常监控。对于客户申请开通网银、手机银行、电话银行等业务的,要重点加以关注,并严格执行客户身份识别制度。在客户随后通过电子渠道发生的交易,也要采取科技手段和必要的人工分析,对可能存在的风险加以密切关注。

三是规范办理代理业务。在办理代理业务时,要采取合理方式确认代理关系的存在,按要求识别代理人和被代理人的身份,并完整、有效登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证或者身份证明文件的种类、号码。

四是要充分依靠公民联网身份核查系统。对于开立账户、办理大额存取现金及转账等业务,按规定需要进行客户身份识别的必须通过公民身份联网核查系统进行核查,且保留相应的核查痕迹,作为日后银行严格履行识别义务的证据。根据人民银行等监管部门的解释,凡是需要进行客户身份识别并进行核查的,无论交易客户为本机构的熟悉客户、交易客户为本行员工等情形,均应重新严格进行身份核查。

五是分类管理客户,加大对客户风险等级划分工作力度。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定,银行应按照客户的特点或者账户的属性,并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素进行风险等级划分工作。并在持续关注的基础上,适时调整风险等级。

(责任编辑刘洋)

范文十:商业银行执行客户身份识别的难点及对策

摘要:客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一,是金融机构反洗钱活动的第一道关口,但在实际操作过程中还存在很多困难和问题,本文旨在分析这些困难和问题,指出问题产生的原因及历史根源,从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。

关键词:银行;客户身份识别;反洗钱

作者简介:刘丽丽(1980-),女,北京人,华夏银行会计师、经济师。

中图分类号:F832.2

文献标识码:A

文章编号:1672―3309(2010)04―0042―03

客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作,其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的,其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求,客户身份识别制度,也称“了解你的客户”(know your customers,KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence,CDD),是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件,确认客户的真实身份,同时,了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

国际社会和世界各国的反洗钱实践说明,客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口,在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月,巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月,在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵,确立了“了解你的客户”原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述,列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用,有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求,在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施,使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户,都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。

我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》,要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年,中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》,2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》,这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架,其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年,我国出台《中华人民共和国反洗钱法》,重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取代了2003年的规章。2007年,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,明确了商业银行客户身份识别的具体要求。

一、商业银行执行客户身份识别的难点

(一)客户身份证件真假难辨

商业银行在办理个人开户业务或其他需出示身份证件的业务时,允许客户出示多种身份证件,包括身份证、户口本、军官证、武警证、护照、港澳台通行证等,柜台业务人员不能够掌握全部证件的真似辨别方法。只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟,可以通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证鉴别仪等方式加以核实。但人民银行于2007年推出的“联网核查公民身份信息系统”由于种种原因易产生问题,主要包括:部分人的信息未录入到信息库,信息不匹配,具体情况比如无照片、照片不是最新的,部分返回的客户身份证照片信息是十几年前的照片;性别有误:姓名与身份证件号码不符;姓名与身份证号码相符,但与照片不符,等等。

(二)自然人客户身份的持续识别障碍

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条规定“在与客户的业务关系存续期间,金融机构应当采取持续的客户身份识别措施,关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的,客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的,金融机构应中止为客户办理业务”。但在实际业务中,客户身份持续识别存在很多困难:

1、自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大,银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息,银行缺乏主动的持续了解和识别渠道,难以有效开展持续识别,基本依赖于自然人客户主动申请变更及客户主动自觉性,对不主动更新的自然人,银行也缺乏有力的制裁措施。

2、历史遗留的非实名证件客户清理困难。我国实名制开立银行账户推行前存在大量非实名证件客户(假名、匿名自然人账户),距今时间较长,无法联系相关客户更新资料,基本一直未得到发现和纠正。自然人客户存款账户不用后,不将账户销掉而是弃之不用的现象普遍存在。

3、个人开立的银行账户非本人使用。有些地区存在开立银行卡发放福利或送礼现象。商业银行不能限制客户的开户数量,个人客户可以同时拥有多个银行卡账户,这就造成了个人开立的银行账户非本人使用的情况。只要客户不办理大额现金存取、挂失、强制改密等需出示身份证件的业务,该卡即可正常使用。

(三)客户信息资料不能有效统一

按照反洗钱工作相关规定,要求银行建立以客户为主体的客户身份资料保存及交易系统,即首先建立客户,客户下面包括多个账户。目前,部分商业银行未能改进核心系统达到这一工作要求。一是依然使用以账户为主体的核心系统,同一客户开立的账户之间没有勾稽关系,业务系统不能主动提示客户在本行是否有账户、是否开立过账户,客户可以用不同身份证件在同一银行开立不同账户,商业银行不能对新、老客户进行主动有效识别,如要获得该信息,只能通过查询客户号或身份证号码等人工手段得知,工作效率低:二是银行未实现数据大集中,各省级分行基本实现辖内数据共享,但全国范围内即跨省之间的异地客户信息不能共享,我国又存在人员异地流动大的特点,客户信息不能得到有效的整合和统一。

(四)商业银行系统内信息不共享存在制约客户

身份识别的技术障碍

随着计算机及网络技术在金融领域被广泛应用,银行卡、个人账户通存通兑业务已经得到了飞速发展,受商业银行系统内信息不对称制约,基层商业银行对异地持卡人的职业信息、信用信息并不了解,持卡人缴存的现金来源、用途只能以口头询问为主,为洗钱行为留下了余地,跨区域犯罪分子利用银行卡可以轻而易举从银行提、存所需资金,实现洗钱的目的。

(五)不能识别代理业务客户真实身份,客户签名真实性难监督

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在,在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时,应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件,登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”。但在实际工作中,银行工作人员很难识别出是否本人办理业务。

银行的个人业务现金存、取凭证和转账凭证。均设计有“经办人签名”栏。《票据法》规定“在票据上的签名,应当为该当事人的本名”,从业务真实性和明确法律责任等角度,银行非票据类的业务凭证也应签经办人真实本名。但在日常工作中,很多银行或存(取)款人在办理代理业务时,为回避应按规定履行的客户身份识别和资料保存义务,许多代理人在“经办人签名”栏并不填写本人姓名,而是直接填写被代理人即账户(银行卡)户主的姓名,这样从银行的业务凭证上只能反映出账户(银行卡)户主本人在自己账户上存取资金,掩盖了代理关系信息,银行的事后监督部门和人民银行由于对签名真实性不能有效识别,也难以发现和认定上述行为。以贪污贿赂犯罪为例,如果行贿人未在银行业务凭证“经办人签名”签自己姓名,而是直接填写受贿人的姓名,在银行业务凭证上就掩盖了行贿的事实,就会给反洗钱资金监测、可疑交易发现,以及司法机关的案件侦查带来不利的影响。

(六)难以获得有犯罪目的客户的真实信息

有犯罪目的客户一般不会如实全面反映个人信息,非法资金也都隐瞒其真实来源。商业银行工作人员很难通过观察识别出表面合规合法手续和交易背后的犯罪。

(七)交易对象的身份识别更加困难

反洗钱数据信息十分强调交易对方资料的获取,而在目前环境下,商业银行、提供支付中介服务的清算机构都是以交易为目的的,以交易能够实时清算为首要考虑,交易传输信息中不可能附加太多客户信息等与交易无关的信息。因此造成交易对象的身份信息难以获取。

二、商业银行客户身份识别工作之对策

(一)商业银行外部工作建议

1、进一步改进有效身份证件的管理和识别。将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息,全部纳入联网核查公民身份信息系统,实现公民身份信息的完全对接。普及各种身份证件知识,提高临柜人员的证件识伪、防伪水平。

2、加强法律法规的宣传和惩戒力度。强调冒用他人名义签名的法律责任,将冒用他人签名者列入个人信用“黑名单”,纳入高风险等级客户管理。定期或不定期进行审核。对怂恿或放纵客户冒名签名的银行机构,要按规定严肃处理。

3、加强对公民的宣传力度,走出认识误区。加强对社会公众的宣传,使其真正理解“反法钱是每个公民应尽义务”的涵义,排除客户不愿填写私人真实信息的情绪,配合商业银行做好客户身份识别工作。

4、应建立单个客户账户数量限制机制,控制代理他人开户数量,同时建立账户退出机制。企业客户每年需通过年检并向银行更新资料等方法保持账户的活跃性,而个人客户往往开立一个账户使用一两次后就不再使用,商业银行也往往为了扩大发卡量不断推荐客户开立多个账户。应出台相应政策限制无序发卡的行为,在不影响个人客户使用的前提下控制个人客户的开立账户个数,控制个人客户代理他人的开户数量,避免犯罪分子利用他人的洗钱行为。

(二)商业银行内部工作建议

1、商业银行应建立科学的账户管理模式。尽快实现从分散管理模式向集中式管理模式的转变,确立客户号的统驭作用,实现同一客户各类银行账户在行内系统统一管理,也包括企业客户间的关联系统。已实行统一管理模式的要完备系统技术,增加客户身份信息的系统自动提示功能,比如已开户客户再次办理业务时,系统可以提示相关信息是否需更新,在黑名单中的客户前来办理业务时,系统自动弹出提示等。

2、商业银行应结合监管要求制定适应自身业务的客户身份识别操作流程,将客户身份识别工作有机地溶入到银行业务流程中,明确各部门、各业务环节、各岗位在客户身份识别工作的内容和责任,确保各项客户识别工作落到实处。在实际操作过程中检验制度的有效性,确保制度的时效性、可操作性。

3、对不同时期、不同风险等级的客户实行相对应等级的客户身份识别。对于新客户的识别,由于是初次识别,一次性获取信息量较大、时间较长,客户开户后还应通过观察其交易性质进一步判断客户风险等级。对于存续期间的客户,在客户再次办理业务时,对客户是否已建立业务关系做出预判断。做出判断的主要依据是客户是否在本机构开立有历史账户。根据判断结果,金融机构再采取相应的客户身份识别措施。识别内容包括风险分类管理、尽职调查、重新识别客户,其中风险分类不能只局限在单一因素,而是要综合考虑地区、职业、业务范围、资金交易等多种因素判断得出风险等级。对于客户身份证件过期的。未在合理期限内更新且没有提出合理理由的。金融机构应建立为客户中止办理业务的机制,

4、不断加强商业银行系统建设,建立客户电子信息档案,运用科学技术管理好客户、账户信息。由于我国人口众多,客户资料采用纸质管理不仅浪费人力、财力,而且无法达到信息综合管理、快速有效利用的目的,必须采用电子储存方法。应尽快改变客户信息纸质完整、电子信息缺乏的现状,不断完善系统功能,满足不同时期反洗钱客户信息管理]二作的需要。反洗钱的客户身份识别信息还可以与账户管理、客户分层及市场营销相联系,做到一份工作,多份收益。

5、不仅要对开立账户的人进行识别,还应识别账户的实际控制人或受益人。账户实际控制人或受益人往往不是开立账户的客户,但是可以通过协议或者其他安排,使用或支配账户。商业银行工作人员应运用专业素质分析判断账户的实际控制人或受益人。

6、对于委托其他机构识别的,应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责,相互间提供必要的协助,相应采取有效的客户身份识别措施。

(责任编辑:云 馨)